圖片來源 @視覺中國
文 | 定焦，作者 | 唐亞華，編輯 | 溫故
網上流傳着一句話，" 房貸近千萬、配偶不上班、兩娃上國際學校 "，是這個時代的中産 " 返貧 " 三件套，也有人叫中産 " 作死 " 三件套。
爲什麽會有這樣的說法？大概是因爲，這兩年，中産收入極其不穩定，而如果背負高額房貸，家庭消費極高，又沒有别的收入來源時，" 返貧 " 确實不是一件遙遠的事情。
關于中産家庭的标準，說法不一。有說法是家庭年收入在 40 萬 -80 萬元，淨資産在 400 萬 -800 萬之間，也有人認爲這隻是一線城市的标準，放到更大的範圍内，個人年收入 20 萬就可以算做是中産了。
近年來，不少中産家庭正在面臨危機或者陷入困境。至于具體原因，突如其來的裁員或生病導緻失業、投資理财大範圍虧損、創業失敗等是最常見的。
遇到問題後大多數人才發現，自己家庭的消費竟然如此之高。每個月幾萬的房貸，孩子高昂的學費和課外培訓班費用，家裏的保險、家庭旅行，女主人的奢侈品、護膚品，一年下來總共要支出幾十萬甚至上百萬。
一旦收入斷了，這個環環緊扣的鏈條就跑不起來了。慌了的中産開始砍掉不必要的消費，同時消費降級，過上了精打細算的日子。
總結來看，中産返貧的罪魁禍首有幾個：中年失業且沒有其他收入來源、加杠杆買房、不合理的資産配置、超出經濟能力的消費習慣、忽視健康等。
這一群體看似光鮮，其實脆弱，收入主要來源于工資，少有 " 錢生錢 " 的資本能力，借着一些行業的紅利崛起，過上了加杠杆高消費的生活，随着情勢變化，也很容易順着紅利的消失沒落。
借着一些人的親身經曆，或許可以讨論一下，中産遇到危機時，如何自救？
踩中 " 返貧 " 三件套的中産們
拖垮一個中産家庭的，有時候隻是一場大病帶來的失業。
生活在北京的飛魚今年 44 歲，最近兩年沒上班，老公在建築行業。他們家庭一年稅後的收入大概有 70 萬，能存下 20 多萬，剩下的基本都用于消費了。
早年間換了幾次房子，得益于時代紅利，飛魚家實現了房産價值過千萬。最早飛魚一家住的是父親單位分的小三居的房子。2008 年，爲了孩子上學，飛魚以 200 多萬的價格賣了這個房子，在西城區花 365 萬購入一套兩居室。兩年後該房子變成學區房，後來房價一度達到 1200 萬。等到孩子初中畢業，考慮到學區房暫時用不着了，居住環境也不夠理想，飛魚選擇再次換房。
該套學區房最終以 900 萬成交，新房買在了大興區，樓上樓下加起來面積有 300 多平，落地大約 1000 萬元，貸款 100 萬。飛魚對這套房子傾注了很多心血，裝修又花了 100 來萬，打算将來讓爸爸媽媽、公公婆婆都住在這裏養老。
因爲收入狀況尚可，去年底，飛魚和老公商量着提前把房貸還清了，一番操作後手裏留了幾十萬元現金。
一切按部就班的話也沒什麽問題，但今年，飛魚的老公突然查出心衰三級，家裏的頂梁柱突然不能貢獻收入了。
" 一切都太突然，我來不及思考，老公生病，孩子高三，突然要靠自己撐起這個家。" 她說，"我離開職場已經兩年，主要靠老公一個人的收入，現在一下變成了零收入，壓力瞬間就來了。老公住院那幾天正值北京暴雨 ，我心理上承受的壓力更大，每天要去醫院照顧老公，回家還要照顧女兒，手忙腳亂的。"
因行業衰落而失業，同樣是中産 " 返貧 " 的一大原因。
網友小美分享，她老公曾經在某地産公司任高管，她之前在互聯網公司工作。婚後，老公年收入上百萬，小美換了個相對輕松穩定的工作。憑借幾次倒騰，小美家在北京有兩套房，一套商住兩用，一套普通住宅，有幾百萬房貸。可能是前十年太順了，小美家也習慣了加杠杆買房和消費。
" 這幾年，我多少有點飄了，每月光是護膚品、奢侈品都要花一萬以上，孩子的東西選的永遠都是最好的，到了節日還要買包包、首飾。2019 年底，我們在順義交了一個小雙拼别墅的定金，計劃孩子以後上國際學校，我們以爲生活會越來越好。" 她分享。
沒想到，2022 年，地産行業大危機。小美的老公失業了，至今還沒有找到工作，想去新行業既沒經驗又面臨年紀瓶頸，也是難上加難。
再加上近年來小美家持有的股票暴跌，有幾十萬元套在股市裏，沒有了收入，存款又銳減，小美和老公都非常不安。還好他們及時退掉了小雙拼别墅，拿回來一筆錢，堵了一部分杠杆窟窿。
随後小美家辭掉了育兒嫂，由老公全職帶娃。這期間，小美老公的壓力特别大，時常心髒不舒服、失眠，" 我原本提議實在不行就賣掉房子回老家，但老公覺得如果這樣，十年都白折騰了，很不甘心，将來孩子又要重複我們的路往一線城市沖。考慮到一線城市的教育資源和孩子将來的眼界，我們還是打算留在北京。他一度想等我下班了出去跑滴滴，我拒絕了，擔心晚上喝醉酒的人多，他脾氣剛，會出事。"
創業失敗 " 返貧 "，又是一類中産的現狀。
某網友分享自己家的情況，30 歲之前在廣州開服裝廠賺到第一桶金，後來轉行做餐飲，最近兩年生意不好做，虧了 100 多萬，家裏房貸、孩子的課外興趣班、生活花費加起來一個月要好幾萬，無奈之下，他們一家選擇舉家搬遷回長沙生活了。
因爲投資和理财虧掉大筆資金的中産也不在少數。
栗子 " 返貧 " 主要踩雷的是投資。" 一是股票投資加了杠杆，炒股虧了不少錢；二是買了兩套投資房，結果都爛尾了，還有一套商鋪，上個租期結束之後沒有找到新租客，危機感很重。"
不少風風光光一直走在上升路上的中産，一夜之間就陷入了迷茫。
" 返貧 " 後，中産開始消費降級
很多人說，所謂的中産陷阱，就是一些人收入上來了，不自覺被洗腦覺得應該做點什麽、買點什麽才能配得上自己的身份，于是他們瘋狂消費，開豪車、買奢侈品、卷教育、高房貸買房。
飛魚一直以來的消費理念是，錢是賺來的，不是存下的，家裏的消費居高不下。她的女兒上私立高中，學費一年 15 萬元；家裏有兩輛車，一輛價值 50 萬，另一輛 15 萬，一年車的保險 + 日常費用要三四萬；全家人的保險支出每年近 5 萬元。日常開銷上，家庭生活費一個月至少要五六千元；飛魚在護膚、保養上的開銷一年大概是 5 萬元；家庭旅遊暑假基本上是出國，其他假期在國内，出國人均 1.5 萬元，國内人均 5000 元。整體算下來，家庭年支出有四五十萬。
形勢變化之下，飛魚開始消費降級，首先就是旅遊，不僅不出國旅遊，國内遊也不去了。還有就是日常開銷，以前去飯店吃飯，吃自助之類的比較多，現在大部分時候在家吃。" 我的日常開銷，衣服、包包、護膚品，不必要的不買，消耗品先不囤貨了，夠用就好。"
" 現在不是脆弱的時候，我需要支撐起我們這個家。我慢慢也沒有那麽焦慮了，孩子高三學費也沒多少了，接下來家裏主要靠我，努力賺錢，開源節流吧。" 飛魚說。
上海的嘉姐算是中産中更爲優越的一類了，他們家的家庭年收入能達到 300 多萬元，一年的總支出大約在 150 萬元。導緻她開始消費降級的原因主要有兩個，一是她 40 多歲了，在互聯網公司擔任管理層，但是近年來互聯網行業裁員事件比較多，她有了強烈的危機感，如果被裁再找工作，很難拿到現在的收入，對未來收入的前景不樂觀；另一個是嘉姐父親癌症中晚期，每個月花費大約在 5 萬元左右。
身邊朋友的親身經曆也給嘉姐很多警示。" 我身邊有人比較早就意識到了這些風險，有個做私募的朋友，他們家近年來家庭開銷大大下降，兩個兒子都從國際學校轉到公立學校，司機也辭退了，把原本用于接送孩子的車也賣掉了。我還有個女性朋友，失業一年多了，現在每個月房貸兩萬，暫時還在拿自己的積蓄還，生活壓力很大，也在積極想辦法找機會。"
從去年開始，嘉姐決定過消費降級的中産生活。首先奢侈品不買了，包、衣服、手表已經很久沒有買新的；其次護膚品降級，且不允許自己剁手購物了。以前她有一個不好的習慣是囤貨，現在給自己立了 flag，不用完不許買。生活方式上，應酬、飯局、聚餐減少了很多；健身私教課頻次降低，日常鍛煉改成自己跑跑步；咖啡星巴克基本戒了，在家用全自動咖啡機，買大包裝的咖啡豆自己搞定；還有就是旅行，出國遊這幾年中斷之後也沒再恢複。
因投資失敗 " 返貧 " 的栗子坦言自己從前都是随心所欲消費，年花費多少都不做統計，現在砍掉的主要是奢侈品和出國旅遊，還賣了一輛保時捷。
小雨的老公炒期貨賠了幾百萬，現在追悔莫及，小雨家也隻得消費降級了。" 我個人支出砍掉最大的一部分就是不再買奢侈品和比較貴的衣服，之前我一直以來的消費理念就是不委屈自己，想買就買。回過頭來看，覺得自己之前太庸俗，花在外表上的錢大都沒必要，太浪費了，投資在精神世界更能得到滿足。"
基本上，不管是完全 " 返貧 "，還是有财務危機的中産，都在拼命消費降級。砍掉一些華而不實的消費，隻剩下最基本的花費，守住爲數不多的現金，是大部分中産的共識。
中産 " 返貧 "，如何自救？
近十餘年來崛起的中産群體，身上有不少共同點。
互聯網分析師葛甲提到，他們有比較鮮明的産業特色，過去經濟發展過程中有一些行業發展比較好，出現了一批收入比較高的群體，比如金融行業、科技互聯網行業、地産行業、建築裝修等行業的從業者，還有一些領域的銷售。
在他看來，導緻中産 " 返貧 " 的原因，第一個就是産業的衰落。一些行業近年來呈現了下行趨勢，比如互聯網、地産、金融。互聯網行業的高薪還在，可是以前一個位置能坐十年，現在可能 35 歲就出現危機了，出去以後再找工作，收入也不一定能保持了。
第二個因素是杠杠。" 如果一個人連續幾年的收入都是 60 萬以上，覺得前景一片光明，可能就會加杠杆去花還沒掙到的錢，比如背上高額貸款買房、買車用車貸，甚至投資理财也加杠杆，一旦市場不好，自身經濟條件變差，就容易‘返貧’。太多人花了自己還沒掙到的錢，但劇本沒有按設想的路徑往前走。"
此外，導緻中産 " 返貧 " 的原因還有一項是高消費。實際上，這個群體的資産抗風險能力并沒有想象中那麽強。
" 中産跟富人的區别就在于，中産能拿出來投資、買房、創業等的錢都是一次性的，如果虧了就返貧了。富人通常有産業，有錢生錢的能力，即便一兩項不順暢，整體抗風險能力還是比較強。所以，中産把錢投出去那一刻，就要清楚這是可能會虧的，但是大部分人沒想明白，都被眼前的一片美好給迷惑住了。" 葛甲說。
接下來該怎麽辦，是很多中産如今面臨的難題。
葛甲認爲，那些沒遇到經濟壓力的中産，之前應該就有一定的風險意識，可以繼續保持，但也建議适當去杠杆，如果房貸太高可以先還一部分，有多套房子且房貸高可以出手部分房産，國際學校之類的也可以結合收入情況重新考慮。
另外，不管哪類中産，一定程度的消費收縮、消費降級都有必要。" 中産消費比較多的主要是各種培訓班、美容美發機構、健身房，還有蟲草、燕窩、海參之類的保健補品，這些多屬于情緒消費，很多人覺得某些東西能體現身份，當危機來臨的時候，最應該先砍的就是這些。"
飛魚最近也在考慮接下來的安排，她這兩年不上班也沒閑着，積累了不少技能。" 家裏裝修，我參與了設計、施工，找到很多資源，百萬裝修，我親力親爲，至少省了 50 萬；因爲搬家，我去學習了整理師，整理師整理衣櫃每小時收費 100 多元，這也是我的新技能；因爲想減肥，我還考了一個健康管理師證，我非常看好大健康産業，接下來我要深思熟慮找一個合适的方向。"
冷靜下來，飛魚覺得，其實這也是一個契機，逼着自己去重新适應新環境，去開拓新的事業 。
人往往是吃了什麽虧，就最怕什麽。飛魚最後悔的是手裏沒有留足夠的現金，導緻現在很被動。" 我身邊也有朋友年收入比我們更高，但基本上也是月光，而且還有房貸車貸，車都是百萬級的，我強烈建議她留出一些存款以防可能的變數 。" 她給中産的建議是，盡量不要過度消費，投資要謹慎，即便是全職太太也要盡量保持有賺錢的能力，配置保險作爲最後一道保障 。
栗子和小雨吃的是投資的虧。栗子建議大家，投資千萬不要加杠杆，穩健爲主，有了錢之後切忌因爲貪婪再次亂投資，尤其是自己不熟悉的領域。得到教訓後她終于認識到，要學會守财，畢竟正常消費可能都夠這輩子花了，亂投資追求高收益反而會虧完。小雨則強烈建議，别碰大宗等金融衍生品市場。
另外，多位受訪者的建議是，不要折騰自己的資産，日常生活中少花錢、多記賬。
對于已經 " 返貧 " 的人，葛甲認爲可以再等待機會，尋找一些适合自己的道路。在他看來，未來可能會出現新的機會，一些新的領先性的行業和職業可能正在醞釀形成中，先求穩，再找新機會。
" 未來兩三年時間裏，‘返貧’的中産也差不多回到起點了，沒有‘返貧’的可能會更強大，随着新的産業行業發展，又會有新一批中産出現。" 葛甲說。
* 應受訪者要求，除葛甲外，文中均爲化名。
