工商銀行業績發布會現場
8 月 30 日，工商銀行發布上半年業績，實現淨利潤爲 1,712.96 億元，其中歸屬于母公司股東淨利潤爲 1,704.67 億元， 集團資産總額 47.12 萬億元，較年初增長 5.4%，客戶存款 34.11 萬億元，較年初增長 1.7%，各項貸款 27.84 萬億元，較年初增長 6.7%，年化平均總資産回報率（ROA）和年化加權平均權益回報率（ROE）分别爲 0.75% 和 9.53%，資本充足率 19.16%，不良貸款率 1.35%，撥備覆蓋率 218.43%。
基于良好的業績，董事會建議派發 2024 年度中期普通股現金股息，每 10 股人民币 1.434 元（含稅），派息總額約爲人民币 511.09 億元。
截至發稿，六大行中報已經全部出爐，總體看來，六大行業績表現較爲穩健，且均實現中期分紅，其中工行的營收、歸母淨利潤、分紅額度均穩居首位。六大行淨息差持續收窄，銀行負重前行，能取得如此成績實屬不易。
上半年，六大行均在科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融 " 五篇大文章 " 中持續發力，數字金融成爲銀行提質增效的重要抓手，是銀行發展自身新質生産力的方向，更是服務其他 " 四篇大文章 " 的基石。因此，做好數字金融大文章對金融強國建設至關重要。
持續加碼數字金融投入，工行科技人員數量遙遙領先
如果說哪項技術能代表即将到來的科技革命浪潮，人工智能當仁不讓，2022 年，ChatGPT 的發布将人工智能帶入新紀元，通用大模型開始賦能各行各業，金融業作爲最适合大模型落地的行業之一，誰能擁抱大模型，誰将占領未來的生産力的高地。所以，近年來，不隻是各國在人工智能上展開競争，各個企業也在持續加碼。
金融科技投入額度持續攀升。根據上市銀行年報顯示，六大行及股份制銀行金融科技投入持續增長，六大行以工行最爲突出，股份行以招行爲代表，其中工行金融科技投入一直領先行業，2021 年、2022 年、2023 年，工行金融科技投入分别爲 259.87 億元、262.24 億元、272.46 億元，分别占營收 2.76%、2.86%、3.23%%。其中 2023 年金融科技投入較第二名建行高近 22 億元。
數據來源于工商銀行年報，钛媒體 APP 制圖
全球傳統金融崗位持續縮減，金融科技人才招聘火爆。近年來，無論國内還是國外，傳統金融崗位在持續縮減，據公開數據顯示，高盛、摩根士丹利、美國銀行、花旗銀行及富國銀行等外資銀行在 2023 年累計裁員約 3 萬人，而全球排名前列的大行 2023 年也已至少裁員 6 萬人。9 月 1 日，據多家外媒綜合報道，有知情人士透露，美國高盛集團計劃未來幾周内在全球範圍裁員 1300-1800 人，占其員工總數的 3%-4%。
相比傳統金融崗位的裁員，金融科技人員卻十分搶手。據钛媒體 APP 觀察，如果搜索 " 銀行應屆招聘 "，會發現跳出來的 80% 都是和金融科技相關的崗位，而此前幾乎都被金融管培生、大堂經理、櫃員等崗位霸榜，而大行更是提前布局，将金融科技人才收入囊中。
工行科技人員數量超建行、中行之和。截至 2023 年末，國有六大行的科技人員總數超 9 萬人，其中工行金融科技人員達 3.6 萬人，占六大行科技人員總數的近 40%，遙遙領先其他五大行，是排名第二、第三的建行、中行之和。工行科技人員占全行員工總數的比重爲 8.6%，也居六大行之首。
科技人員擴張之路并未停止。比如，上半年，工行業務研發中心發布 2024 年度春季校園招聘公告，公告顯示該行科技菁英計劃就大數據應用崗、信息安全崗、技術研發崗招聘 80 人，其中大數據應用崗包括大數據、人工智能、區塊鏈等新技術前瞻性研究，數字化轉型業務場景創新，大數據分析及建模等；信息安全崗包括攻防技術研究及滲透測試、機器學習與數據分析、信息安全标準制定與安全測試工具開發等；技術研發崗包括金融科技領域相關技術研發、自動化研發、技術難題攻關等。
圖片來源于網絡
搶人是一方面，培養人才，用好人才是關鍵。一直以來，技術與業務之間都存在着這樣那樣的問題，如何協調二者關系，增進理解，發揮出二者的合力，都是管理藝術的重要體現。在半年報中，工行披露，深化業務、數據、科技融合，促進境内外跨機構跨部門人才交流，實現科技創新與業務經營互促發展。
此外，工行在用好人才方面還通過組織數據菁英實踐項目、數據分析師大賽等，産出高價值的數據成果，持續提升數字化發展動能。圍繞 " 數字金融 " 大文章，組織數據領導力管理人員培訓項目，聚焦金融科技和數字化轉型培訓主線，持續開展數字化人才分層培訓。
數字金融成果凸顯，工行大模型技術新增56個業務場景落地
普林斯頓 & 牛津大學在《大模型在金融領域的應用、前景和挑戰》一文中探讨了大模型基于語言任務、情感分析、金融時間序列分析、金融推理、基于代理的建模、雲計算集成、自動化客戶服務、合規性檢查等方面在金融領域的應用，可以說，大模型在智慧辦公、智能客服、智能營銷、智能運營、智能風控等方面有着廣泛用途，國内已有不少金融機構在這些方面的落地上取得進展，其中六大行中，工行、建行走在前列。
早在 2015 年，工行便發布了互聯網金融品牌 "e-ICBC"，2022 年，工行對其進行了戰略升級，推出了集團數字化品牌 " 數字工行 "。其中的 D（Digital）代表 " 數字生态、數字資産、數字技術、數字基建、數字基因 " 五維數字化整體布局。上半年，數字工行持續推進。
"AI 大模型技術實現 56 個新增業務場景落地應用。" 在 8 月 30 日，工行 2024 年中期業績發布會上，工行行長劉珺表示。
在智慧辦公方面，工行推出了工銀 e 辦公，支持多種在線辦公服務，包括郵件處理、溝通交流、審批流程、資訊閱讀、掌上信用卡、掌上決策等功能，比如掌上決策，提供資金流向監控功能，展現跨行彙款、第三方支付、大額消費、現金存取等項目的資金流向情況，幫助管理層做出決策。該應用使辦公更加輕松快捷、信息溝通更加及時，降低溝通成本。上半年，工銀 e 辦公上線全新功能，可移動辦理事項占比不斷提高。
在智能客服方面，智能客服作爲人工智能最早落地的場景，早期人們對于智能客服的評價較爲負面，随着大模型技術的加持，智能客服也越來越被客戶接受。
工行在 2016 年推出了 " 工小智 "，主要功能包括業務咨詢、信息查詢、業務辦理、優惠分享等，截至 2024 年，" 工小智 " 經過多次叠代升級，目前智能客服識别率已達 98%，處于行業領先水平，可以通過短信、融 e 聯、微信、手機銀行、網上銀行等多個主流渠道提供服務，還可以結合大數據、客戶畫像、自學習等技術，提供個性化産品推介、優惠信息等增值服務。最新推出的 " 工小智 " 數字經理，采用 3D 高仿真數字人形象，提供 " 語音播報 + 圖文展示 " 的創新服務模式，顯著提升了客戶黏性和交互滿意度。工行中報披露，該行遠程銀行電話人工接聽率和智能分流率保持同業領先。
智能風控是大模型落地金融業的又一高地。風控是金融的生命線，正因爲它重要，在技術的應用上，業内也更加謹慎，不同于智能客服的廣泛應用，金融業在智能風控上還處于在單點業務上的使用，還未形成智能風控體系。
工行在智能風控的落地上走在行業前列，其中報披露，依托大數據、人工智能等數字化手段提升線上平台智能風控水平，增強風險管理的精準性和有效性。強化電子銀行支付限額動态管理，推廣企業網銀和企業手機銀行人臉識别風控措施，動态優化線上風險交易智能化識别防控機制，依托設備指紋、遠程音視頻等新技術主動應對新型欺詐風險，有效保護客戶資金安全。持續強化網絡金融反洗錢和客戶信息保護，加強線上平台信息監測和業務連續性管理。此外，工行還持續向中小金融機構提供風控技術和系統服務。
随着科技的持續投入，數字技術與金融仍在持續碰撞出火花，二者的結合還有無限的想象空間和探索路徑，這不僅僅體現在數字技術對金融的重塑，更體現爲數字金融對各行各業的賦能。
賦能 " 四篇大文章 "，數字金融的基石作用
數字技術作爲通用性技術，正深刻地影響着各行各業，而金融作爲經濟的血脈，其天生就有服務各行各業的使命，而數字金融，作爲二者的合體，其賦能實體經濟的基石作用不言而喻，更是寫好其他四篇大文章的基礎。
在普惠金融方面，一直以來，普惠金融都面臨着拓客成本高、風控難度大等問題，對于很多銀行來說，面對普惠金融往往心有餘而力不足，數字技術爲普惠金融業務的開展提供了可能。比如，工行推出了數字普惠貸款産品 "e 擴快貸 "" 養殖 e 貸 " 等，升級打造工銀 " 興農通 " 線上觸達服務體系，全面提升金融服務水平，助力金融服務下沉，累計服務線上縣域鄉村客戶超 1.74 億戶。構建統一縣域鄉村用戶數據監測體系，完善用戶标簽、客戶畫像，提升縣域鄉村客戶的觸達服務水平。
在科技金融方面，科技創新需要長期投入，而産出的不确定性又極高，把穩健經營作爲基本要求的銀行如何匹配科技創新的資金需求，做好科技金融這篇大文章，是行業面臨的共同困擾，服務科技既需要産品的創新，又需要更精準的風控。
比如，據工商銀行軟件開發中心副總經理高鴻升介紹，在汽車行業綜合服務上，工行利用物聯網、隐私計算等技術，引入供應鏈核心企業生産訂單、上遊供應商零件信息、汽車實物資産信息、下遊經銷商訂單信息等外部數據，爲上遊供應商與下遊經銷商提供了 " 訂單授信 "" 以數定貸 " 等創新服務。
在綠色金融方面，如何判斷一個項目或企業的綠色屬性是發展綠色金融的難點之一，對此，工行利用其數字技術構建了 " 智慧識綠 " 體系，該體系應用該企業或項目的内外部數據，如企業或項目的信息、所屬行業、環保報告、貸款用途等内部信息，融合如蔚藍環保數據、數庫産業數據等外部信息及綠色産業指導目錄等國家政策文件，通過 OCR、NLP 等技術構建智慧識綠小模型、大模型來判斷綠色企業或項目等認定，并将認定結果應用于綠色信貸、綠色債券等多個綠色金融場景。
工行 " 智慧識綠 " 體系
在養老金融方面，老年人在手機銀行等場景下存在着使用障礙，但這并非意味着，養老金融就可以沒有數字技術的賦能，比如工行圍繞養老金融推出了 "1134 工程 "，針對該工程，工行軟件開發中心成立了養老金融賦能小組，并從全周期客戶服務、全方位生态串聯、多維數字化運營等方面展開賦能。
數字金融是金融機構發展自身新質生産力的要求，也是賦能實體經濟，賦能其他 " 四篇大文章 " 的基石，目前業内在數字金融方面對大模型落地展開了積極探索，其中工行在數字金融的投入、産出、賦能方面均領先行業，但相比大行，中小銀行限于資金和人才，進展并不明顯，在此期待大行負起 " 以大帶小 "，" 以強帶弱 " 的責任，推動金融強國的建設。（本文首發于钛媒體 APP，作者｜劉洋雪，編輯｜何俊妮）
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