作 者丨吳霜 實習生陳歸辭
編 輯丨周炎炎
圖 源丨視覺中國
存款利率下行，大額存單爲何仍被搶購，而且年輕人越來越多？
9 月初，全國多家銀行經曆了新一輪存款利率下調。數據顯示，除郵儲銀行外的國有五大行 1 年期、2 年期、3 年期、5 年期存款挂牌利率分别下調至 1.55%、1.85%、2.2% 和 2.25%，主要商業銀行分别下調至 1.65%、2.05%、2.45%、2.50%。
根據央行近日公布的金融數據，8 月末，人民币存款餘額 278.76 萬億元，同比增長 10.5%。前八個月人民币存款增加 20.24 萬億元，同比多增 1158 億元。8 月份人民币存款增加 1.26 萬億元，同比少增 132 億元，其中住戶存款增加 7877 億元。
居民存款流向了哪裏，記者走訪調研了多家國有行、股份行、城農商行發現，雖然存款利率有所下調，但由于理财收入的不确定性，居民購買長期限大額存單的熱情并未受到影響，居民對于收益确定性的需求旺盛。
存款利率下降但依舊火爆，3 年期大額存單需排隊半月
記者通過走訪調研了解到，目前存款利率依舊呈現城農商行高于股份行高于國有行的趨勢，但差異在逐步縮小。此外，國有行的大額存單額度緊俏。
上海地區一農業銀行客戶經理介紹，該支行的 1 年期、2 年期、3 年期的存款利率分别爲 1.8%、2.1% 和 2.6%，100 萬以上大額存款利率略高于一般存款利率，比如 3 年期爲 2.65%，高出 5 個 BP。根據建設銀行一支行客戶經理推介，1 年期和 3 年期存款利率爲 1.8% 和 2.6%，80 萬以上大額存款 1 年期和 3 年期分别爲 1.9% 和 2.65%。兩家銀行均表示，目前 1 年期大額存單已無額度。
記者走訪了解到，股份行與城農商行在實際存款利率上情況不一，但基本接近。招商銀行一網點介紹，1 年期、2 年期、3 年期的實際存款利率分别爲 2.05%、2.35% 和 2.6%。中信銀行網點 1 年期實際存款利率爲 2.05%，與招商銀行相同， 2 年期、3 年期略高于招商銀行上述網點，分别爲 2.45% 和 2.8%。
中信銀行一支行的理财經理告訴記者，"3 年期大額存款利率可達 2.85%，但目前需排隊半個月左右購買 "。
城農商行方面，記者走訪的上海銀行網點和上海農商行網點 1 年期、2 年期、3 年期的實際存款利率均分别爲 2.05%、2.4% 和 2.6%，除 2 年期利率略高于招商銀行網點外，1 年期和 3 年期利率均同于招商銀行；2 年期和 3 年期均略低于中信銀行網點。兩家銀行大額存款利率均高于一般存款利率大約 5BP，最低額度爲 20 萬。
年輕人爲何愛上存款？
多家銀行客戶經理向記者表示，此次存款利率下調并未明顯影響穩健型投資者繼續選擇購買銀行存款類産品。
" 現階段承諾保本保收益的産品比以前少，而中長期定期存款利率與不保本的短期理财産品收益率相差也不大，因此，追求穩健且無較大流動資金需求的投資者還是願意選擇中長期的定期存款。" 農業銀行一客戶經理指出，" 今年從年初開始，銀行存款利率已經下調過數次了，一直在降，接下去還會再降，以刺激消費和轉化投資。所以一些投資者會選擇在利率持續再降之前盡早買入，鎖定收益。"
不過，中信銀行一位客戶經理也向記者表示，銀行存款利率下降的背景下，今年該行理财産品的收益良好，在該行購買理财産品的客戶是變多了的。
記者注意到，傳統認知中，中老年人往往更偏愛銀行定期存款、短期理财等穩健型投資方式，但實際情況卻發生了變化。
記者在調研中發現，事實上，一些年輕人在經曆近些年購買基金和理财 " 折戟 " 後，也正紛紛邁入購買銀行存款産品之列。招商銀行一位客戶經理向記者解釋到，" 客戶群中，很多七八十歲的老叔叔、老阿姨因爲常年在理财，理财觀念有所進步，對投資了解更爲深入，并且因爲他們已有較爲充足的财富積累，也能承擔較高的風險，因此這部分人更願意承擔中高風險的投資 "。
" 一些年輕人，一方面，可能剛開始上班，還需要攢錢買房買車，就比較擔心投資理财虧錢，另一方面，他們對股票、理财、基金産品這些也不太了解，反而會傾向于購買銀行存款産品，" 上述理财經理表示。
美元存款吸引力不再，績優理财受推崇
今年以來，人民币兌美元彙率經過短暫的下行之後一路攀升。6 月以來，人民币貶值加快，8 月 15 日，人民币兌美元彙率年内首破 7.3 關口。8 月 17 日，央行二季度貨币政策執行報告中重點提及，要防範彙率超調風險。
8 月的金融數據有所好轉，市場普遍預期彙率将保持穩定。相較曆史情形而言，目前人民币彙率依舊較高，很多投資者擔憂彙率波動很可能會抵消美元存款息差帶來的紅利。
相較于年初動辄 5% 以上的高利率，目前有些中資銀行推出的美元存款的利率已經有所降低，吸引力不如以往，因此一些客戶經理也不再主動推薦，甚至不建議期望獲得高收益的投資者購買。
對于市場上廣爲流傳的港币存款收益率 8%，甚至 10% 的消息，記者了解到，這是銀行的一種營銷手段，如此高的利率僅适用于 7 天的短期存款，且隻能使用一次，後續利率仍按照正常水平。此外，一些高利率存款産品門檻限制較高，很多産品的入門資金達到上百萬甚至千萬。
近期城農商行和股份行在理财産品的推薦上更爲積極主動。中信銀行網點的一位客戶經理主推薦一款新推出的理财産品 " 穩信 +"，該産品與慈善合作，隻做債券組合不做股票，風險較低，收益率大約爲 3.45%，超出部分一半用作慈善。
城農商行也在賣力推薦理财産品。比如，上海銀行某支行在門口架立宣傳闆，力推一款 R2 低風險理财産品 " 招銀理财招睿豐和 "，白闆上的手寫信息顯示，該産品成立以來年化爲 4.51%，持有 90 天後可靈活支取。
進入上述銀行網點後另可見一個醒目的公告闆 " 本周理财産品推薦 "，其上顯示，" 強烈推薦 " 的一款理财産品爲活期的 " 興銀理财穩添利 10 号 "，該産品爲 T+0.5 贖回，利率顯示爲 4.426%，"9 月推薦 " 的一款理财産品爲 " 蘇銀理财恒源 "，最短持有 90 天，業績比較基準近三月年化爲 3.16%。
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本期編輯 黎雨桐 實習生 譚雅涵
