文 | 縱向青年，作者｜王富有，編輯｜路子甲
" 我是從去年開始關注養老問題的 "，工作于一家二線互聯網企業的李新，每當看到媒體頻頻曝出中、青年職場人猝死的消息，自己就會瞬間産生強烈的不安。" 盡管我還不到 30 歲，但自覺應該分出些時間和精力去關注養生、養老方面的問題了。"
當代社會中，像小新這般年紀輕輕便已開始籌謀養老事宜的年輕，大有人在。不少人開始挂住起養老保險、養老投資，還有一些人計劃約上三五好友 " 抱團養老 "。而在豆瓣、知乎上，關于 " 适老化改造 " 的讨論度也是極高。種種迹象表明，年輕人養老，似乎已成爲一場事先準備的人生規劃。而在這個過程中，無論他們是否結婚、是否育有子女，作爲社會中的獨立個體，每一個人都希望用自己的方式對未來負責。
2021 年 5 月，第七次全國人口普查結果顯示，中國 60 歲及以上人口爲 2.6 億人，占比達到 18.7%；65 歲及以上人口爲 1.9 億人，占比爲 13.5%。相關學者預測，到了 2050 年，中國老年人口将達到 4.8 億人。
盡管經濟學家梁捷曾表示，人口數據是一個極慢的變量，與普通人的生活并沒有直接的聯系，甚至經常是滞後或倒轉過來的，人們其實不必因爲一個數字而擔憂；
然而事實上，在人口老齡化趨勢的影響下，養老保險可持續發展所遭受到的挑戰正逐年加大，這已是一種共識。早在 2019 年間，社科院便在一份報告中指出，中國的養老保險金恐将在 2035 年用光。
特别是對于當下的年輕人，在萬物皆可 " 卷 " 的年代中，能夠影響年輕人情緒的因素早已不止是學曆、就業等方面問題；人口老齡化所帶來的種種社會問題，諸如養老金不足、延遲退休等一些實質層面的問題，早已在不知不覺中變成了年輕人的焦慮源。
對于養老的認識，曾在一家頭部房企工作的楊雲給出了自己的看法：看似很遠，實則很近。她講到，" 我開始有養老意識，還要感謝當時的男朋友。由于男朋友年齡比我大很多，爲了能帶給我更大的生活保障，所以談婚論嫁時就提到了我的養老問題。"
楊雲及她男朋友的想法，并非個例。微博上，如 #95 後女性已經開始養老焦慮 # 這樣的話題，時不時便會登上熱搜榜。而豆瓣、知乎上，關于 " 适老化改造 "" 理想化養老 " 讨論度更是出乎意料之高。
去年，中國青年報社會調查中心發布了一項有關年輕人養老的調查問卷。結果顯示，在 1217 名 18-35 歲的受訪者當中，89.6% 的人認爲現在需要開始考慮養老問題了，82.9% 則表示曾考慮過自己的養老問題。
放在大的國情環境中，我國目前的養老保障體系大緻可以分爲以下三個支柱——
第一支柱是國家層面的基本養老保障，主要括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險兩大部分；
第二支柱是職業養老保障，其中包括企業年金制度和職業年金政策；
第三支柱是剛剛起步的個人養老保障，比較典型的服務類别爲稅延型商業養老保險和養老目标基金。
宏觀層面，我國目前的養老金資産主要仍是基本養老金，占比接近 80%，職業養老和個人養老的規模還相當小。海外市場方面，如美國，在上述三支柱養老金體系中，第二、三支柱占據主體地位，第一支柱占整體養老金資産的比重不到 8%。
微觀層面，年輕人的養老壓力日益加劇，人社局發布的撫養比變化很好地證實了這一點。撫養比又稱撫養系數，即指在人口當中，非勞動年齡人口對勞動年齡人口數之比。撫養比越大，表明勞動力人均承擔的撫養人數就越多，即意味着勞動力的撫養負擔就越嚴重。
公開資料顯示，我國養老保險在上世紀 90 年代的撫養比大約是 5:1，也就是 5 個參保人供養 1 個退休人員；到 2018 年底這一數據已經下降到 2.66，也就是約 2 個人就要養 1 個人；有機構預計，到 2050 年這個數字将下降到 1.3:1。" 之前覺得養老是一件比較遙遠的事情，但最近一年來，朋友聚會上總是會有意無意提到人生未來的規劃，比如是否會拿出部分收入做儲蓄，是否考慮過返鄉發展、甚至是養老，這些都是非常現實的問題 "，楊雲坦言，" 養老盡早 " 已成爲被談及次數最高的話題。
或許是人們身處 " 内卷 " 已有了段日子，因此反而生出了不少樂觀之心。面對養老焦慮，年輕人更願意給出更加積極的态度去看待這一點，他們将其稱爲 " 這也是人生的綢缪。"
在談及具體的養老保障措施時，楊雲給出了并行的兩套方案。" 焦慮沒有用，行動起來可能來得更實際。我打算在今年内投保醫療險和重疾險，這屬于一個日常保障；當然，我也在關注買房養老。"
她坦言，無論是出于剛需、還是養老考慮，自己早在 2、3 年前就已關注三四線城市的樓市，" 此前不敢輕易出手的原因，是低線城市的不确定性太多了。如果有能力在一線城市購入一套房産，回鄉或退休前再做置換，手裏還能留出一部分現金用于生活，這是最好的路徑。"
一向以 " 消費至上 " 的李新也對養老有了全新的理解。
近半年來，王西身邊不少朋友都遭遇了裁員、" 跳空 "、不被續簽，這讓暫未受到影響的他同樣也産生了強烈的不安。加之一年内的連續 2 次換租，找房、看房、打包、搬家、收拾一系列的折磨，讓他感受到，" 有一套小房子，就不用如此折騰了，未來也有更多物質依靠。"
" 如果沒有這些外力，我可能不會對安穩有什麽意識。隻不過，這不是自己‘佛系’而是‘無知’，及時行樂是做到了，但想到未來可能會因爲缺乏保障而變得窘迫，馬上就有動力鞭策自己，真的要行動起來了。" 王西如是說。
工作已近 20 年的金融從業者顧行，最近開始關注起金融養老産品。" 我主要看的是各大保險公司開發的養老型保險。之所以偏向選擇這種投資方式，主要是看重了一款金融産品背後，可以實現資金增值和養老權益的疊加。"
顧行介紹到，一般情況下，養老型保險産品的基礎結構是年金險 + 萬能賬戶：年金險除了提供生活、重疾和身故保障外，還給予被保人 / 被保人直系親屬入住保險公司自主控制的高端養老社區的優先權；萬能賬戶按照複利計息，可以讓賬戶資金進行一個二次增值。
" 這些保險公司旗下的養老社區的建造标準，大多參照日本或者德國 "，顧行講到，" 我也實地走訪過一些養老社區，無論是适老化建設、還是醫護應急反應，做得都可圈可點。加之全國不同城市中的同品牌養老社區也可以通住，這些都是比較好的養老體驗，"
但必須要承認的是，在養老這件事上，其實并不存在所謂的 " 正确答案 "，畢竟，每個人所處的境遇各有不同，對于事物的認知和安排自然也不盡相同。
一些不婚主義、丁克一族考慮加入由身邊朋友組成的 " 互助養老 "，爲的就是老了之後能互相照應，甚至是在關鍵時候做出某些決策。和一群志同道合的朋友互助養老，找一處清淨之地共度晚年時光，也是一種理想的狀态。此外，也有一些人表示，與其羨慕别人的萬全計劃，倒不如想想如何能找到自己認爲舒适合理的方式去生活，這不是選擇 " 躺平 "，某種角度上，這也是一種生活态度。
2013 年 10 月 23 日，《國務院關于加快發展養老服務的若幹意見》正式發布，國家戰略層面的支持，讓各路資本紛紛布局養老産業。這一年，可以說是中國養老行業發展的元年。
一年後，萬科幸福家老年公寓的發布。公寓内小到一把椅子，智能化關懷産品——床頭應急呼救系統、老人行動感知探測器，大到廚衛設施、居室和家具部品、公共區域均進行了适老化設計，這在當時被全行業視爲标準的适老化養老機構。
适老化設計作爲 " 營銷賣點 " 得以被市場初識後，老年住宅産業也迎來了高速發展期，各地陸續興建了一批又一批大型老年社區，如北京太陽城、東方太陽城、杭州金色年華、嘉興江南太陽城、成都國際山水怡養美地、三亞清平樂、上海市親和源社區等。
到後來，泰康、平安、國壽等各大保險公司也通過自建、合作等方式開發養老社區。在養老産業一片向好的發展趨勢下，養老社區動辄便是高配，美式、日式的家具配置和服務方式備受同僚青睐，一些機構甚至不惜斥巨資購買日式高端護理床、全自動馬桶等。
高端的養老配置，自然最終還是要由需求端 " 買單 "。諸如顧行所提到的保險公司旗下的高端養老社區，按照他所了解到的産品情況，養老年金險僅投保方面的投入，基本就在百萬級以上，這并不包含真正入駐到養老社區的花銷。
" 入住養老社區通常都是按戶型收費，入住前需繳納一筆押金，押金大多是按照選定戶型的平米數核算下來的。但無論戶型大小，按照市場規定，一個房間最多隻能入住 2 位老人。除了押金之外，還要按戶型、設配收取不同金額的住宿費。" 顧行如是說。
二胎媽媽海燕也曾受邀，參加過一次上海的高端養老社區。
這家養老社區參考了同在老齡化趨勢下日本的适老設計理念，醫院、酒店、恒溫泳池、農場等一應俱全。衛生間、走道等區域會設置安全扶手；室外也有無死角監控；室内的各個角落都有緊急呼叫按鈕和生命感應系統。
但價格也高到驚人。按照她的說法，這種高端養老社區大多面向的是有一定經濟基礎的老年群體，押金約 1 萬 /㎡，最大的戶型差不多 150 平米，每月還要收取 5 千元以上的服務費。
通常按戶型收費，入住前需繳納一筆押金，約 1 萬 /㎡。最大的戶型有 150 平米左右，但無論再大，按規定也隻能入住 2 位老人。除了押金外，每個月還要按戶型收取 5 千左右的服務費。而這，隻是 1 年半之前的價格。相較于顧行、海燕看到的養老社區，楊雲表示自己隻想先買到一套屬于自己的房子。" 我的長期規劃，可能還是想買房養老，每個月留好基礎開銷，其他都可以投入到房貸當中。這算是我給自己的養老吧。畢竟，生活在三線城市的父母并沒有很高的經濟來源，自己也要抽出一定的錢和時間，擔負起他們的養老問題。"
