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" 要激活人身保險增長新動能，開創高質量發展新格局，改革是唯一的出路 "，10 月 26 日，原銀保監會副主席黃洪在 2023 年第四屆壽險業轉型發展大會上如是說道。黃洪指出，我國商業保險因改革而生、因改革而興、未來也必将因改革而強。
當前，我國正從保險大國走向保險強國，但保險業面臨的形勢較以往更加複雜和嚴峻。既有經濟下行壓力帶來的競争加劇，也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結構變化帶來的風險和挑戰，還有大數據、互聯網、人工智能等技術蓬勃發展帶來的沖擊和改變。這些變化對我國保險業發展形成一些壓力與困難，行業普遍感到保險難做，前途茫然，路在何方？
黃洪認爲，外部環境的變化，确實會對保險業發展帶來一定的困難，但根本原因還是行業自身沒有持續加大改革的力度，有些亟需的改革放慢了甚至停滞了。因此，我國保險業隻有繼續堅持改革，加快改革步伐，方能應對所有的不确定性，實現高質量發展。對此，黃洪提出五點建議，分别指向發展理念改革、體制機制改革、科技賦能改革、監管規制改革、經營方式改革。
商業保險因改革而生、因改革而興
黃洪認爲，要激活人身保險增長新動能，開創高質量發展新格局，改革是唯一的出路。對此，他分享了個人看法。
一是我國商業保險因改革而生。1949 年 10 月 20 日，中國人民保險公司成立，标志着新中國以來我國保險業的新生。
1958 年 10 月，在高度集中統一的計劃經濟體制下，由于風險主要由國家承擔，國内商業保險業務被停辦，中國人民保險公司也随之撤銷。
1978 年十一屆三中全會的召開，把全黨工作的重心轉移到社會主義經濟建設上來，拉開了中國改革開放的大幕，掀起了改革開放大潮。在這樣的背景下，1979 年中央決定恢複國内保險業務，中國人民保險公司重新設立。" 可以說，沒有國家的改革開放，就沒有我國商業保險的重生 "，黃洪指出。
二是我國商業保險因改革而興。從 1980 年複業到 2017 年首次成爲世界第二大商業保險市場，我國保險業不斷推動自身改革，用不到 40 年時間，就走過西方發達國家上百年才走完的曆程。黃洪将保險業 40 年發展劃分成了四個階段。
第一階段是 1981 年至 1990 年的市場體系改革。單一保險市場逐步發展成爲多層次、多成份的保險市場。平安保險、中國太平洋保險公司的成立，打破了中國人民保險公司獨家壟斷的市場格局。同時，業務種類由簡易人身險逐漸拓展爲保障程度更高的定期壽險、終身壽險和兩全保險。
這十年間，保險業保費規模實現從無到有的突破，從 1981 年的 7.8 億元增長爲 1990 年的 151 億元，年均增速 37%。
第二階段是 1991 年至 2000 年的經營方式改革。一方面是營銷模式的改革。個人代理模式被引入中國，" 坐銷 " 被改革爲 " 行銷 "。另一方面是分業經營的改革。1996 年，中保壽險（中國人壽前身）從中國人民保險公司獨立出來，開啓分業經營序幕。
這十年間，保險業保費規模實現百億到千億的量級突破，從 1991 年的 236 億元增長爲 2000 年的 1603 億元，年均增速 24%。
第三階段是 2001 年至 2010 年的深化改革擴大開放。最具代表性的有保險公司股改轉制和擴大對外開放。人保财險、中國人壽、平安保險、太平洋保險等相繼上市，推動了保險管理體系的現代化。與此同時，随着中國加入世界貿易組織，保險業率先對外開放，将外資持股比例提高到 50%。
這十年間，保險業保費規模實現千億到萬億的量級躍遷，從 2001 年的 2109 億元增長爲 2010 年的 14528 億元，年均增速 24%。
第四階段是 2011 年至 2020 年的費率形成機制改革。2013 年，爲增強人身保險産品吸引力，經國務院批準，按照 " 放開前端，管住後端 " 的思路，開始分三步實現了人身險産品費率形成機制改革，讓定價權回歸市場主體，實現了行業發展和消費者權益保護的雙赢。
這十年間，保費規模從 2011 年的 14318 億元增長爲 2020 年的 45257 億元，年均增速 14%。2017 年我國商業保險保費總量位居世界第二，向着世界第一的目标不斷前進。
黃洪指出，四十多年的發展實踐證明，正是因爲我國保險業始終把改革作爲推動增長的動力，保費規模才能從改革開放之初的 4.6 億元擴大到 2022 年的 4.7 萬億元，年複合增長率超過 24%，成爲國民經濟中增長最快的行業之一。
着重圍繞健康、養老等領域深化改革力度
當前，我國正從保險大國走向保險強國，但保險業面臨的形勢較以往更加複雜和嚴峻。既有經濟下行壓力帶來的競争加劇，也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結構變化帶來的風險和挑戰，還有大數據、互聯網、人工智能等技術蓬勃發展帶來的沖擊和改變。
但在黃洪看來，外部環境的變化，确實會對保險業發展帶來一定的困難，但根本原因還在行業自身沒有持續加大改革的力度。黃洪指出，我國保險業隻有繼續堅持改革，加快改革步伐，才能實現高質量發展。爲此，他提出五點建議。
一是要深化發展理念改革。發展理念改革是思想的改革，是觀念的改革，是最根本的改革。保險業有自身的發展規律，與銀行業、證券業等相比，在盈利模式、行業文化、定價機制等方面有顯著差異。
保險業要徹底摒棄重規模、輕價值的粗放發展理念，堅持回歸本源，着重圍繞消費者最關心、最需要的健康、養老等領域深化改革力度，不斷提升保障水平和覆蓋面，更好滿足消費者多層次、多元化的風險保障需求。圍繞基本醫保目錄外的醫療需求，加大健康險産品開發力度，堅決杜絕極短期化和違背精算原理的僞創新。要堅持 " 長期鎖定、終身領取、精算平衡、互助共濟 " 的原則推動養老險産品創新，避免與理财産品的同質化。
二是要深化體制機制改革。與發達市場相比，我國保險公司的盈利能力偏低，主要在于體制機制有待完善。以人均創利爲例，2022 年美國聯合健康集團人均創利 23 萬美元，是我國大型保險公司人均創利（不含營銷員人數）的 5 倍。保險業要優化組織模式，打破傳統的 " 全國、省、市、縣、營銷服務部 " 的公司架構，探索扁平化管理，減少管理層級，建立更加靈活、高效的管理機制，提高決策效率和執行力。要持續強化公司治理，加強大股東特别是控股股東行爲規範，嚴格關聯交易管理，不斷健全激勵約束機制。
三是要深化科技賦能改革。保險公司的經營基礎是大數據，保險公司本質上也是大數據公司。
保險業要加強大數據應用，提高數字化營銷和服務水平，深入挖掘客戶需求和市場信息，提供更加精準的保險産品和服務。加大生成式人工智能、量子計算、虛拟現實、區塊鏈等新興技術的應用，提高自動化程度和風險控制能力，優化客戶服務體驗，提升客戶滿意度。
四是要深化監管規制改革。增強監管規則的前瞻性，圍繞市場發展新變化和主要風險點，健全互聯網保險業務、保險資金運用、負債管理等方面的監管制度。完善精算監管制度，适時修訂現金價值等規定，對分紅險實施個人賬戶制管理，定期更新生命表、疾病發生率表等，進一步夯實創新基礎。加大保險市場監管力度，規範市場秩序，維護公平競争和穩定發展。完善信息披露，确保消費者合法權益得到保障。
五是要深化經營方式改革。主動适應新的形勢，積極探索商業模式改革。要廣泛運用互聯網、移動互聯網等新技術，改革過于依賴中介環節的商業模式，降低中間成本，讓利于消費者。要推動代理人隊伍的職業化、專業化、精英化，下大力氣推行獨立個人代理人制度，建立适應獨立代理人模式的管理制度體系，切實提升行業服務水平。
