财聯社 12 月 19 日訊 （記者 曹韻儀）在個人養老金制度落地全國後，銀行個人養老金客源争奪愈發激烈，獎勵愈發豐厚。
有試點地區銀行透露，15 日全面實施首日，該行個人養老金業務新開戶數實現近 4 萬戶，同時早在 15 日試點落地之前，已有許多客戶咨詢開戶詳情，主要目的都是爲了節稅。而在已經試點兩年多的先行城市，個人養老金賬戶已取得了較高覆蓋率，但繳存率仍較低，有銀行表示，目前客戶繳存比率在兩成左右，但可以通過加強客戶服務，提供更具競争力的産品的方式，把已有的備老人群轉換成長期客戶。
開戶即領紅包變爲鼓勵繳存
今日，财聯社記者從多家長三角銀行機構了解到，目前爲了鼓勵個人養老金開戶業務，均推出不同力度的福利優惠。" 主要是爲了吸引備老客戶，日後還能夠通過很多提供高質量服務以及更具競争力的産品，增加留存率，将客戶轉換成長期的客戶。" 一位上海某股份制銀行人士對财聯社記者坦言。
從優惠活動來看，個人養老金制度的獎勵重點從開戶延伸至繳存，這也意味着銀行的營銷推廣重點已從搶占客源轉向提高用戶參與的深度和質量。
南京銀行上海分行相關人士對财聯社記者介紹，新開戶客戶可獲 50 元電子卡券、單筆繳存金達 100 元及以上可以抽獎，最高可赢取 50 元京東 e 卡，如果繳存金達到 12000 元，可以獲 50 元電子卡券。
浙商銀行相關人士對财聯社記者表示，新開戶用戶可獲最高 100 元微信立減金的抽獎機會，此外繳存滿 1000 元還有最高 118 元的籌建機會，如果累計達到 12000 元則再獲 168 元微信立減金。
資深金融監管政策專家周毅欽指出，以往商業銀行個人養老金資金賬戶主要以開戶數量爲主，這種做法容易導緻 " 薅羊毛 " 現象，即客戶爲了獲取開戶獎勵而開戶但不進行實際繳存，造成繳存率低的問題。而随着個人養老金政策的全國推行，商業銀行更加注重客戶的實際繳存的考核，而非單純追求開戶數，這有助于提高個人養老金資金的實際流入量。
試點地區覆蓋率已較高 " 藍海 " 地區熱情更高
今年 6 月份，據人社部公布的數據顯示，已經有 6000 多萬人開通了個人養老金賬戶。與去年同期的開戶數據相比，增長約 49%。
" 因爲已經試點了兩年，每年一直都在推廣，今年的開戶指标沒有上升。不過試點至今，繳存率較低，大約在兩成左右。" 一位先行試點地區城商行人士對财聯社記者透露。
在長三角地區，個人養老金制度在上海、蘇州、杭州、甯波、合肥等作爲試點城市已經落地兩年，已取得了較高覆蓋率，而在新的 " 藍海 " 城市，個人養老金賬戶的開戶熱情較高，銀行等金融機構也通過各種宣傳途徑讓市民理解個人養老金制度。
據某華東地區銀行人士，15 日全面實施首日，該行個人養老金業務新開戶數實現近 4 萬戶，在近期通過科普視頻、宣傳推文、面對面宣講等方式宣傳個人養老金制度的特色、稅優政策和業務辦理方式，讓廣大市民更好地理解個人養老金制度。
無錫某銀行客戶經理對财聯社記者介紹："15 号之前就有人打電話過來詢問個人養老金開戶的事情，等正式推廣以後每天來開戶的人也很多。人群主要集中在 30 歲以上，目的是爲了節稅。目前優惠力度也很大，總共可以領 4 個紅包，還有最高 688 元的抽獎機會。"
工行南京分行相關負責人表示，近段時間，該行積極推廣個人養老金 " 開、繳、投、增 " 一攬子智能化服務，通過科技創新爲廣大客戶提供友好便利的服務體驗。其中，開戶環節，工行爲客戶提供手機銀行、" 工行服務 " 微信小程序、智能櫃員機、企業批量多渠道多模式開戶路徑，最短隻需三步即可完成開戶；繳存環節，工行在支持綁定卡扣劃、本他行轉入、對公賬戶轉入等多種入金路徑的基礎上，全新升級 " 自動繳存 " 功能，滿足客戶個性化需求。
" 未來，随着人口結構變化、居民價值投資理念不斷成熟、個人養老産品體系持續擴容，個人養老金業務将進入快速發展階段。" 光大銀行金融市場部研究員周茂華認爲，個人養老金産品既需要突出 " 養老保障 " 屬性，也要提升産品收益吸引力，這對金融機構提出了較高要求。金融機構需要提升創新能力，不斷豐富養老金投資産品體系，以更好滿足多元化、個性化需求。
個人養老金制度還需進一步優化
" 從 2022 年 11 月算起，先行試點地區個人養老金制度已步入第三個年頭，但目前繳存率不高，而且該開的也都已經開好了，未來的拓客抓手還是提高産品吸引力。" 上海地區一位銀行業人士對财聯社記者表示。對于爲何個人養老金賬戶空置率高，他表示，一方面 12000 元的上限金額較尴尬，另一方面個人養老金産品的豐富程度不高，且使用場景限制較高。
星圖金融研究院副院長薛洪言也表示，一是與個人養老金産品具有高匹配度的用戶基數本來就有限。從制度設計上看，個人養老金繳存時可進行個稅減免，領取時按照 3% 的稅率補繳個稅，适用稅率越高，減免力度越大。非個稅和低個稅群體缺乏參與個人養老金産品的積極性。二是個人養老金本質上屬于一種長期儲蓄，對參與者當期現金流會有一定影響，一定程度上會影響參與個人養老金的意願。三是可投資産品豐富度有待提升，且相關産品仍缺乏賺錢效應，在較大程度上影響了參保人滿額繳存的積極性。
" 我個人認爲，如果未來個人養老金仍然保持不溫不火的狀态的話，政策端可以在使用場景上有所放寬，比如取消領取時 3% 的稅率，或者增加流動性。此外在産品方面也需進一步推出更有競争力的專屬産品。" 上述銀行業人士表示。
招聯首席研究員、複旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認爲，下一步，應進一步優化調整個人養老金制度。财政稅務部門、金融管理部門應該在稅收優惠、産品準入等方面采取更多的支持政策。對個人養老金産品實施稅收遞延政策後，整體稅率還可以進一步降低；對年收入 6 萬元以下的人群，通過個人養老金賬戶投資如何享受稅收優惠還應進一步采取措施。同時，個人養老金賬戶的投資上限還可以進行适當調整。比如 12000 元的上限可以調整爲 24000 元，以此來吸引更多的投資者開立賬戶。金融機構包括商業銀行、保險公司、基金公司要推出更多符合投資者需求的專屬産品。特别是銀行要引入更多的同業産品，适當提供咨詢服務，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開戶之後的投資意願。
