本文來源：時代周報 作者：林陽
編者按：
" 要始終堅持以人民爲中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展。" 作爲金融工作政治性、人民性的集中體現，普惠金融一頭連着群衆生活的 " 小日子 " 和企業經營的 " 小生意 "，另一頭連着經濟發展的 " 大格局 "。紮根上海 75 年，上海農商銀行相信 " 生活存真 "，心懷 " 金融向善 "，堅持 " 相伴成長 "，聚焦不同時代、不同行業、不同企業的發展特點，持續提升社會民生、小微企業、" 三農 " 等重點領域的金融服務可得性，全力書寫普惠金融 " 大文章 "。普惠金融助力百姓美好生活，不僅是上海農商銀行應當踐行的企業使命，更是時刻保有的家國情懷。
上海，是中國最大的經濟中心城市，也正加速向國際金融中心奔跑，衆多大型企業和金融機構将總部設置于此，它們是經濟的 " 大動脈 "，商貿往來如江河奔湧。而占比超九成的小微企業則組成了上海經濟的 " 毛細血管 "，成爲經濟基本盤的微觀基礎和韌性所在。
一個商戶的收入，也是一個家庭的希望，折射出一方經濟的發展，推動着一座城市的繁榮……保小微就是保民生，但小微商戶往往規模偏小，經營規範欠佳，缺乏完整的财務報表，無法提供有效的抵押物，面對數量龐大、融資需求旺盛的小微客戶群體，僅依托原有的信貸模式必定難以解決資金之渴，必須對信貸模式進行變革、優化。
爲小微商戶打通融資 " 通路 "，是以上海農商銀行爲代表的金融力量的責任之舉。作爲紮根申城 75 年的金融機構，上海農商銀行積極履行金融爲民、惠民、便民的責任，成立微貸中心，深耕普惠長尾客群，進一步推進普惠金融擴面增量、提質增效。
微貸，有着甘霖雨露般的潤物之力，對推動實體經濟發展，促進共同富裕具有重要意義。在破解普惠小微融資難、首貸難等方面，上海農商銀行微貸中心運用 " 本土金融、面向小微、信用爲主、靈活高效 " 的作業特點，切實将普惠金融服務輸送至個體工商戶、農戶、小商小販、小店經濟等經濟社會中的 " 血管末梢 "，打通微貸融資 " 通路 "。
下沉農批市場，守護城市煙火繁榮
上海是全國的金融中心，大企業、大機構之外，還有衆多小微企業構成了維系社會運轉的 " 毛細血管 "，如何通過金融力量，幫這些 " 毛細血管 " 暢通活絡起來？
淩晨，當城市漸漸歸于沉寂，位于滬南路的上海農産品中心批發市場（" 上農批 "）卻燈火通明，迎來了每天最繁忙的時段，人間煙火氣在此時此地具象化。牛肉商戶王先生在市場經營了 16 年，從夜深人靜到東方既白，忙忙碌碌，養家糊口，也豐富千家萬戶的菜籃子。
今年，王先生打算租賃大型凍庫增加倉儲建面。可讓他頭疼的是，租賃凍庫需要一筆不小的開支，爲難之際，上海農商銀行微貸中心客戶經理及時跟進、充分調查王先生在市場的經營情況，又通過銀行流水和銷售額交叉驗證了他的盈利能力，最終爲其發放了一筆 50 萬元信用貸款。
無獨有偶，水産凍品區域的馬先生，也在近期遇到資金缺口問題。" 用你們銀行給的 100 萬元貸款，我的凍蝦已經下好訂單了，" 近日，已在 9 月做好囤貨準備的馬先生高興地說，" 沒想到從貸款申請到落地隻要 3 天，速度非常快！"
每年中秋前後，是他所在的冰鮮凍品的傳統囤貨季節。對于凍品行業來說，囤貨不僅是經營策略，更是市場洞察力的體現。季節性需求波動、節假日消費高峰等，都要求商家具備一定的庫存量以應對市場變化，合理的囤貨能夠确保産品供應的穩定性。
在微貸信用貸款産品的加持下，馬先生今年增加了凍蝦的囤貨量。每一次用心服務都是一步微小積累，上海農商銀行微貸中心的金融服務獲得了馬先生的高度評價，他也向周圍的同行朋友大力推薦。由此，上海農商銀行微貸中心逐漸在上農批形成 " 口碑效應 "。
" 将普惠金融的陽光溫暖到市場有需求的每一個角落 " 不是一句簡單的口号。上海農商銀行微貸中心以 " 真人、真事、真交易 " 爲底層邏輯，依靠客戶經理充分走訪調研，了解商戶的财務、社會關系、貸款用途、商業口碑以及道德品質等多維度信息，對财務信息和非财務信息進行系統分析和交叉檢驗，評估客戶的還款能力和還款意願，倡導 " 輕抵押、重信用 " 的信貸理念，爲中小商戶的融資打開了一扇窗。
從早市熙攘喧鬧的生鮮供應，到深夜燈火通明的肉品貿易，從晨曦微光到擁抱夜幕，上海農商銀行微貸中心持續深入市場一線，逐戶排摸了解商戶經營情況，以高質量的服務助燃 " 人間煙火氣 "，踐行普惠金融 " 雪中送炭 服務民生 " 的責任與使命。
走進創業直播間，探索特色微貸道路
充滿煙火氣的 " 上農批 " 一頭連着百姓餐桌，一頭連着廣袤鄉野，順着這條無形的産業鏈路，上海農商銀行微貸中心持續探索特色微貸模式，用普惠金融的活水潤澤生機勃勃的産業新生态。
以浦東分行微貸團隊的實踐爲例，直播電商風頭正勁，不少零售商戶也嘗試從線上打開新的生意空間，石先生就是其中的一員。作爲 " 上農批 " 生鮮協會的會長，石先生憑借敏銳的商業嗅覺和靈活的經營思路，從線下服務延伸到線上消費場景。近兩年，他通過抖音平台開辟海鮮、水産等産品的電商直送業務，打造出 " 小時達 " 生鮮配送品牌。
" 相當于在現有業務的基礎上，又做了一個線上的創業嘗試，每天直播兩場左右，如今慢慢有了一些起色。" 石先生介紹，随着電商生意漸入佳境和品牌效應日漸凸顯，今年其線上生意銷售額占比從 30% 上升至 60%。他的生意主陣地逐步向線上轉移，需要更多的資金經營周轉。
" 我們既要有洞察問題的眼力，更要有采取行動的勇氣。" 上海農商銀行微貸中心在了解到這一情況後，迅速爲石先生定制授信方案，發放了 50 萬元随借随還的 " 微捷貸 " 信用貸款，伴随融資服務迅速到位，" 小時達 " 服務的觸角也進一步延伸到上海城郊的千家萬戶。
随着互聯網經濟的迅猛發展，直播電商行業異軍突起，傳統商戶開始向線上轉型。傳統金融供給視角下，小微商戶因缺乏标準抵押物，金融資質普遍較弱，其金融服務需求具有 " 短、小、頻、急 " 的特點。上海農商銀行敏銳地捕捉到這一趨勢，一方面創新推出 " 微易貸 "、" 微捷貸 " 兩項信用融資産品，另一方面持續調整優化内部信貸流程，将貸款審批權限下放至各業務團隊，提升貸款審批作業效率，一般三天即可完成貸款發放，充分發揮 " 小額、信用、高效 " 優勢，在支持實體經濟、服務美好生活的道路上，延展傳統金融服務對象，與小微商戶結伴而行，以優質的服務提升微貸産品的廣泛性和可得性，讓普惠金融走進千企萬戶。
助力個體工商戶，打通金融服務梗阻
上海是興業的樂土，一間間街邊小店是家庭的依靠，更是城市的煙火繁榮，展現着一座城的活力與溫度，當個體工商戶面臨資金需求 " 短、頻、急、快 " 難題，如何通過金融力量，解決燃眉之急？
今年 7 月，當 30 萬元的貸款資金通過手機銀行提款到賬，個體工商戶曾先生激動地說：" 上海農商銀行雪中送炭，解了我的燃眉之急！"
來自四川的曾先生，在上海從事南北幹貨批發零售已有 20 餘年時間。全家人的生計都依賴江楊北路菜市場幹貨區的兩間鋪面，夫妻二人起早貪黑、勤勤懇懇、本分經營，除了在菜市場内日常零售，也常年爲寶山地區及周邊餐飲酒店行業提供貨源。
幹貨行業通常通過現金進行交易結算，曾先生手中缺少流動資金，恰逢幹貨行業在此時迎來一波上漲行情，他預計幹貨産品進貨價格将持續走高，希望能夠盡快籌措資金購買一批存貨，以降低全年整體采購成本。
曾先生對資金的需求日益強烈，但苦于目前尚缺乏抵質押等融資條件，資金周轉一時陷入困境。上海農商銀行微貸中心的客戶經理綜合考慮了經營情況等維度，爲他定制專屬授信方案，提供了 30 萬元、一年期的貸款，快速高效地緩解了曾先生面臨的資金短缺壓力。
上海農商銀行微貸中心針對上海新市民創業形式、收入特點、資金需求等因素進行分析，重點聚焦自然人或企業實際經營狀況，注重第一還款來源，探索多元收入認定方式，推進 " 信用爲主 " 的小微信貸産品投放增量擴面，重點支持吸納新市民較多的小微企業、個體工商戶，打通了傳統金融模式的 " 最後一公裏 "，爲千千萬萬奮鬥在上海的人們送去有溫度的金融服務。
普惠金融，一頭連着千企萬戶的 " 小生意 "，另一頭連着經濟發展的 " 大格局 "。經濟體就像一個龐大而複雜的生命體，總有 " 堵 " 了 " 痛 " 了的時候，這時，金融更應擔負起疏通 " 堵點 "、緩解 " 痛點 " 的責任。上海農商銀行微貸團隊常年奔走于市場一線，用行動诠釋 " 普惠金融助力百姓美好生活 " 的使命，讓微貸之樹常青，普惠之花常開，書寫出新發展格局下破解小微企業融資難題的上海答卷。
