爲了節省成本，銀行将目标瞄準了信用卡業務。
11 月 14、15 日，上海銀行、浦發銀行信用卡中心分别發布公告稱，自 2025 年 1 月 1 日起，将調整旗下信用卡的用戶權益，其中包括取消機場接送機、取消文旅遊樂權益、增加交易權益點獲得要求等多項服務，涉及多張高端信用卡。
據時代财經不完全統計，自 11 月以來，已有浦發銀行、上海銀行、華夏銀行、建設銀行、中信銀行等多家銀行公告，均不同程度地對旗下信用卡權益或積分規則進行調整。
部分銀行的高端信用卡年費達到千元以上，權益不斷縮水也導緻不少用戶的持卡意願有所下降。
" 權益一年不如一年，但是年費照舊。懷念當初，那時候權益還是很飽滿的。"11 月 17 日，持有某股份行一款高端信用卡的用戶李想（化名）向時代财經表示，他的信用卡年費達 3600 元 / 年（或使用 20 萬積分抵扣），權益縮減後，他可能會考慮對該卡進行注銷。
權益調整背後，或折射出銀行對信用卡業務的收縮。與此同時，也有部分銀行對旗下信用卡中心進行注銷。
國家金融監督管理總局官網顯示，今年以來，華夏銀行信用卡中心青島分中心、華夏銀行信用卡中心天津分中心、交通銀行太平洋信用卡中心桂林分中心獲批終止營業。而以 " 信用卡 " 爲關鍵詞查找設立情況，則未顯示相關結果。
信用卡羊毛薅不上了？
近期多家銀行對信用卡權益進行調整，主要涉及各項增值服務的類型、次數、門檻等。
據建設銀行 11 月 13 日公告，自 2025 年 1 月 1 日起，該行高端信用卡（全球智尊信用卡、龍卡私人銀行信用卡、龍卡鑽石信用卡等 6 款）權益調整，調整後，用戶不再享受無限次建行指定國内機場貴賓廳服務，取消汽車道路救援權益，代駕縮水至 3 次、每次 30 公裏。
也有銀行對權益使用人做出了更加嚴格的限制。據華夏銀行 11 月 11 日公告，自 2025 年 1 月 1 日起，該行對增值服務使用規則調整爲僅限主卡持卡人使用，涉及 7 項服務。
同樣對使用人權益進行調整的還有農業銀行。持有該行尊然精粹白金信用卡的用戶林煜（化名）告訴時代财經，今年 8 月份左右，他發現持卡權益之一的國内機場貴賓室服務從可攜帶家屬變成了僅限本人使用。
林煜表示，當初開卡的權益豐富，比如送小家電禮品、機場貴賓室、特約專家門診等，但現在經過調整，似乎也沒那麽吸引人了。
除了國有大行、股份制銀行，也有城商行的高端卡權益出現縮水。
上海銀行 11 月 14 日公告顯示，自 2025 年 1 月 1 日起，該行高端信用卡部分增值服務及活動将調整，其中也包括該行此前的 " 網紅神卡 " ——上海銀行标準鑽石卡。
據時代财經了解，這款信用卡别稱 " 外灘鑽 "，曾以無限次境内接送機服務聞名信用卡卡圈，" 羊毛 " 豐富讓不少圈内人爲之瘋狂。調整過後，上述權益将縮水至 " 全年共計限 16 次，境内各城市服務不得超過 2 次 "。
随着權益減少，不少信用卡用戶也開始轉變心态。" 以前考慮該辦哪張卡，現在考慮該銷哪張卡 "，李想對時代财經稱，" 雖然抛棄可惜，但剩餘權益已經越來越雞肋。"
11 月 17 日，某股份行信貸人士告訴時代财經，" 每到年末銀行公布信用卡權益，都有很多高端卡權益縮水。更多的權益意味着更高的營運成本，但可能并未帶來相應的用戶促活效果。"
與此同時，部分銀行正在大力減少發卡量。
時代财經根據農行官網公告梳理，該行已自今年 6 月 30 日、8 月 23 日、10 月 23 日起，合計停發信用卡達到 79 款；中信銀行官網顯示，該行今年以來合計停發信用卡超過 40 款。
交易量下降影響銀行收入
信用卡權益調整背後，或反映出當下銀行在信用卡業務上面臨的窘境。在淨息差承壓、增收渠道有限的背景下，銀行不得不想盡辦法節省開支。
11 月 18 日，博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博在接受時代财經采訪時表示，銀行密集縮減旗下信用卡權益的原因，一方面在于息差縮窄壓力下，信用卡業務的盈利空間正在受到擠壓；另一方面，由于信用卡市場進入存量競争時代，發卡量增速下滑、獲客成本升高成爲普遍現象。
" 相關調整也能幫助銀行在一定程度上防範‘羊毛黨’風險，減少不必要的損失。" 王蓬博說。
從多家上市銀行披露的财報數據來看，信用卡業務收縮趨勢明顯。
招商銀行三季報顯示，截至 2024 年 9 月末，該行個人貸款投放中，信用卡貸款餘額爲 9269.31 億元，較上年末減少 88.46 億元。招行稱，零售貸款增量不及上年同期，主要受到信用卡貸款和個人住房貸款規模回落影響。
中信銀行三季報顯示，截至 2024 年 9 月末，該行信用卡貸款餘額 4985.24 億元，較上年末減少 227.36 億元，下降 4.36%；平安銀行三季報顯示，截至 2024 年 9 月末，該行信用卡應收賬款餘額 4530.88 億元，較上年末下降 11.9%。
王蓬博對時代财經分析稱，目前，銀行信用卡業務的盈利主要依賴于刷卡手續費、利息收入等，盈利模式相對單一。
體現在各家銀行的手續費及傭金收入上，中信銀行上半年實現手續費及傭金淨收入 163.53 億元，同比下降 14.22%，其中銀行卡手續費 79.50 億元，同比下降 3.05%。中信銀行表示，主要是全市場信用卡交易量整體下降，影響信用卡回傭收入。
招商銀行也提到，今年上半年銀行卡手續費收入 86.34 億元，同比下降 14.10%，主要是信用卡線下交易手續費下降。
在王蓬博看來，監管趨嚴下，信用卡業務不僅面臨獲客難度提升、用戶活躍度下降的問題，逾期和形成不良貸款的風險也在增加。
央行數據顯示，截至 2024 年一季度末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額 1096.76 億元，環比增長 11.76%，占信用卡應償信貸餘額的 1.29%。
截至 2024 年 9 月末，平安銀行、交通銀行信用卡應收賬款的不良貸款率分别爲 2.64%、2.39%，其中交通銀行較半年末的 2.32% 上升 0.07 個百分點。以半年報數據來看，民生銀行、工商銀行的信用卡應收賬款不良率分别達到 3.24%、3.03%，均較上年末有所上升。
在告别了快速增長的時代後，信用卡市場或正在重構。央行數據顯示，截至 2024 年一季度末，我國信用卡和借貸合一卡 7.60 億張，環比下降 0.85%，較 2022 年三季度末的 8.07 億張減少了 0.47 億張。
本文來自微信公衆号 " 時代财經 APP"，作者：張昕迎，編輯：蘭爍，36 氪經授權發布。
