作 者 | 李覽青
編 輯丨周炎炎
圖 源丨視覺中國
" 曾經玩卡論壇上，某銀行的白金卡被譽爲神卡，江湖傳言有用戶辦了 80 次才辦下來，但這張卡近幾年也已經走下神壇了。" 一位資深信用卡用戶告訴記者。
昔日 " 神卡 " 權益被砍，是近年來信用卡權益縮水的一個縮影。
2023 年年末，各行陸續發布了 2024 年信用卡服務權益調整公告。在各大社交平台上，許多用戶發現信用卡裏程或積分兌換門檻正在提高，導緻信用卡實際權益縮水。據 21 世紀經濟報道記者不完全統計，今年以來興業銀行、華夏銀行、民生銀行、郵儲銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行等多家銀行發布公告稱，将從 2024 年起，對旗下部分信用卡的權益活動作出調整。
當信用卡走入存量甚至是縮量時代，持卡人消費理念與銀行卡産品策略都在發生變化。一方面，信用卡用戶正在趨于理性，相比權益，非 " 羊毛黨 " 的用戶更需要适合自己的産品；另一方面，銀行也轉向差異化産品開發，以精細化服務打動用戶心智，實現價值轉化。
部分高端信用卡 " 走下神壇 "
一直以來，面向高淨值客戶，銀行的高端信用卡權益主要聚焦航旅等高頻消費場景，在消費滿額的基礎上，以裏程換積分，并提供如接送機、酒店優惠、健身服務等高端用戶權益。
盡管申請高端信用卡需要達到一定門檻，但由于權益豐富，" 卡民 " 們對此樂此不疲。
以曾經的網紅卡浦發 AE 白（即浦發美國運通白金信用卡）爲例，這張高端信用卡一度被信用卡玩家稱爲當年度 " 神卡 "。
彼時，浦發 AE 白宣布，隻要在 2016 年 4 月 30 日前申請并下卡，可免首年 3600 元年費，第二年年費可以用 20 萬積分兌換抵扣，按當時 5 倍積分特權累加，全年刷卡 5 萬元即可免第二年年費。持卡人可享受全球 800 多個機場貴賓廳服務，每年 3 次接送機服務，每年 2 次 5 萬積分兌換五星級酒店一晚，星級酒店豪華自助餐、暢打高爾夫球、12:1 積分兌換航空公司裏程、境外消費 1% 返現等等一系列權益。
但在此後曆年間，這張神卡權益逐步調整，并增加了多檔消費達标門檻。例如若想按 12:1 将裏程兌換積分，持卡人需要 1-6 月累計消費滿 18 萬元，且設置了 2 萬裏程的兌換上限。而近期浦發銀行最新公告中，2024 年取消了消費達标享 2 萬裏程兌換額度活動與 " 靠譜飛 " 延誤險，部分生活服務類權益次數減半。
走下神壇的高端信用卡不隻有 AE 白。
21 世紀經濟報道記者注意到，今年年初，興業銀行、交通銀行、農業銀行等多家銀行就宣布下調了信用卡裏程兌換比例。在近期的 2024 年權益調整公告中，中信銀行萬豪旅享家聯名信用卡增加了線上交易積分累積的每月上限，郵儲銀行、民生銀行、華夏銀行旗下部分信用卡取消了運動權益、不限次道路救援服務、機場貴賓廳服務等生活類權益。
用戶消費行爲趨于理性
" 我剛剛注銷了一張某大行的白金信用卡。"
九零後小葉告訴 21 世紀經濟報道記者，他在 2021 年底開通某股份制銀行旗下面向年輕高端消費者的信用卡，首年免年費，年度消費滿 8 萬元免次年年費 800 元，附有 300 精選酒店貴賓價入住 2 晚、199 積分兌換文娛會員等權益。但在今年前往迪士尼遊玩預訂附近酒店時，他發現權益中包含的 u300 精選酒店實際的房價超過 400 元，較其他軟件市場價優惠幅度不大，且該平台上顯示售罄的熱門特價酒店房型，在其他軟件平台依然有空餘房間預約。
" 部分核心權益用不到，積分換會員我也經常遺漏，還要背負每年刷滿 8 萬的心理壓力，還不如注銷這張卡片。" 小葉坦言，他對比了開卡前後月均刷卡金額，每年刷滿 8 萬元意味着月均需要消費約 6666 元，但他此前的月均消費金額實際上在 5500 元左右。" 開卡的時候想着每年一些大額消費就可以刷滿，還能享受各類兌換權益，開後把所有支付軟件的第一付款選項關聯了這張卡，現在想想可能我并不适合這張高端信用卡，銷卡以後還是開源節流過日子吧。"
從 " 卡奴 " 回歸 " 卡民 "，産生類似消費觀念轉變的不隻是小葉。
" 權益用不完，消費金額不達标，部分銀行信用卡剛性年費白花。" 在社交平台上，有持卡人談到，辦卡後整天爲積分發愁，可能會考慮注銷卡片。
" 我不提倡普通持卡人開 3 張以上的信用卡。" 作爲 20 多年的老卡民，信用卡業務專家董峥告訴記者，一方面管理卡片的難度較大，不同的銀行信用卡還款時間、還款金額不同，容易疏忽造成逾期；另一方面持卡人使用信用卡還是要從自身需求出發，不應爲了權益而開卡。
銀行信用卡産品運營策略轉變
縱觀前述銀行信用卡權益縮水内容，主要集中于積分的 " 通貨膨脹 "，以及提高了享受權益的消費門檻。
對于積分 " 越來越不值錢 " 的問題，董峥指出，根結在于信用卡積分與銀行收益相挂鈎。過去線下刷卡交易的手續費費率高于第三方支付刷卡手續費，在如今信用卡綁定互聯網支付的背景下，這一收入來源縮水導緻積分貶值。
而提高享受權益的消費門檻，是銀行信用卡運營指标與産品策略雙雙生變的結果。
面對愈發嚴格的信用卡業務政策，與存量時代下滑的信用卡規模，激活存量用戶黏性帶來價值轉化，是銀行信用卡中心更爲關注的問題。
某頭部銀行信用卡中心負責人曾向記者提到，回顧信用卡與零售貸款的本質區别是透支，但如果用戶沒有提前消費的習慣也沒有必要提前消費，如何體現信用卡的意義？他的答案是 " 創造價值 "。" 信用卡是資源的整合，是平台，可以爲用戶創造價值，爲用戶帶來更好的消費體驗、更低的價格。另一方面，也可以爲合作夥伴帶來更大的客流，帶來更高的成交金額。"
而基于年費、附帶權益的高端信用卡就是銀行的主流嘗試。
" 信用卡産品中，無論是市場還是權益相對比較穩定的産品，多是一些收取高額年費的高端卡，由于有穩定的年費收入以及客戶資源，對産品的忠誠度比一些靠權益吸引用戶的免費産品要高。" 董峥認爲，信用卡産品應該關注用戶剛性消費需求方向，這部分用戶通常會因這類信用卡産品能夠滿足自身的某些剛性消費需求，同時帶來高于年費支出的回報，對于年費的敏感性較弱，流失率相對較低。
" 信用卡市場規模已進入相對飽和狀态，形式上也從賣方市場轉向買方市場，這就對信用卡産品能否精準定位于細分市場提出更高的要求。"董峥表示，一款 " 神卡 " 的締造，高權益固然必不可少，但不能簡單堆砌權益，而是要在不同的産品生命周期采取清晰準确的營銷策略，才能實現信用卡業務的可持續發展。
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本期編輯 黎雨桐 實習生 肖楠
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