近日，常熟市地方金融監督管理局和常熟市财政局印發《關于實行工資全額數字人民币發放的通知》，根據《通知》，5 月起，公務員實行工資全額數字人民币發放。5 月初，江蘇省教育廳印發《江蘇省教育領域數字人民币試點實施方案》，提出全面推進教育領域數字人民币試點工作 ……
今年以來，關于數字人民币的消息頻傳，不僅各省積極發布相關政策，各設區市也積極響應，落地應用場景。數字人民币究竟是什麽？它和現金是一回事嗎？數字人民币支付和當前的第三方支付平台有何區别？
數字人民币體驗感如何？
今年 2 月，南京首個數字人民币消費場景落地鼓樓區頤和路 11 片區。現代快報記者來到 11 片區附近的銀行，現場開通了數字人民币錢包。
開通的過程其實很簡單。在工作人員的指導下，記者下載了 " 數字人民币 "App 并注冊了新用戶。接着，手機就會跳出 " 開通數字錢包 " 的按鈕，點擊後選擇一個服務運營機構，然後便可以設置自己的錢包名稱。最後設置支付密碼，錢包就順利開通了，全過程不到三分鍾。
開通錢包後，用戶需要向錢包裏 " 充錢 "。記者開通的屬于四類錢包，提供手機号即可辦理，餘額限額 1 萬元，屬于匿名錢包，有 " 從手機銀行轉入 " 和 " 銀行卡充錢 " 兩種充錢渠道。此外，按照客戶身份識别強度的不同，還分爲一類、二類和三類錢包，實名程度越高，額度越高。
△記者使用數字人民币購買的咖啡
随後，記者來到 11 片區，嘗試用數字人民币消費。記者随機選擇了一家咖啡店，并詢問了店長是否可以用數字人民币支付。店長随後取出一個二維碼牌，表示隻要掃碼支付即可。記者打開 App 首頁，上劃後便出現 " 向商家付錢 " 的方式，點擊 " 掃一掃 " 即可掃碼付錢，使用起來和現有的第三方支付平台無異，操作過程非常絲滑。
咖啡店店長告訴現代快報記者，前段時間片區剛開始推行數字人民币時，購買任意商品都有減 15 元的紅包，最近可能還會陸續推出其他滿減優惠活動，優惠的錢都是由政府出資，拉動了不少消費。
△數字人民币 App 中目前有十家提供服務的運營機構
同樣，目前有很多商家都和銀行合作推出了很多優惠活動。以中國銀行爲例，在中國銀行微銀行的公衆号上，可以看到銀行和美團、京東、星巴克、唯品會、永輝超市等等商家合作推出了數币好禮，如唯品會最高可享 45 元優惠、京東訂單滿 30 元可享随機減 3-15 元。
數字人民币是 " 電子版人民币 "
據 2021 年央行發布的《中國數字人民币的研發進展白皮書》，數字人民币（e-CNY），是人民銀行發行的數字形式的法定貨币，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系爲基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民币等價，具有價值特征和法償性。
某種程度上來說，數字人民币可以稱作 " 電子版人民币 "，雖然看不見摸不着，但是和紙币有着同等的地位和作用。
随着數字經濟發展，我國現金使用率近期呈下降趨勢。數字人民币的出現已經呈現出不可逆的趨勢。那麽，數字人民币的推廣是否會讓紙币退出曆史舞台？
目前，《白皮書》給出的回答是 " 不會 "。數字人民币将與實物人民币長期并存，兩者都是央行對公衆的負債，具有同等法律地位和經濟價值。在未來的數字化零售支付體系中，數字人民币和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現金類支付工具。
" 數字人民币就是實實在在的錢，其優勢之一是省去了交易的手續費。" 某銀行業内人士告訴現代快報記者，目前以支付寶和微信爲首的第三方支付平台，都是資金的 " 中間平台 "，因此轉賬需要手續費，但轉成數字人民币後，錢從買家的錢包直接轉入賣家的錢包，可以節省一大筆錢。
同時，數字人民币對于不便使用電子産品的老人和孩童更加友好。" 數字人民币的錢包形态可以分爲軟錢包和硬錢包。" 該業内人士進一步解釋道，軟錢包就是以 App 形式存在的數字錢包，硬錢包則是像公交 IC 卡一樣的實體卡，基于安全芯片等技術實現數字人民币相關功能，依托 IC 卡、可穿戴設備等提供服務。
△體驗區的自動販賣機支持數字人民币支付方式
" 雖然目前江蘇多地都可使用軟錢包支付，不過可以提供硬錢包支付的場景還未廣泛實現。" 業内人士表示，許多人關注的 " 無網無電支付 " 的功能目前隻能在部分手機機型上以及部分場景實現，且需要對收款終端進行升級改造。不過随着數字人民币的推進，這些問題都将逐步解決。
當前，各大第三方平台也在積極加入數字人民币的受理網絡。去年 12 月 12 日，支付寶作爲首家支付平台加入數字人民币受理網絡。今年 4 月 26 日，微信也宣布，微信用戶可以在數字人民币 App 内的錢包快付功能下開通 " 微信支付 "，選擇将任意運營機構的錢包推送到微信支付，就可在視頻号、小程序内支持數字人民币的商家中使用。
△位于金陵 STYLE 浪漫中心的南京首座數字人民币體驗小屋
原來江蘇這些地方都在使用數字人民币
2023 年 1 月 30 日，省政府辦公廳印發《江蘇省數字人民币試點工作方案》，明确在全省穩妥有序開展數字人民币試點，這無疑爲推廣數字人民币的應用提供了有力支撐。
一季度以來，江蘇都有哪些行動？
3 月 31 日，省公共資源交易中心企業服務窗口成功落地 " 數字人民币 + 公共資源交易 " 收款業務，CA 數字證書業務辦理均可使用數字人民币進行支付，初步實現數字人民币收款業務在公共資源交易領域場景應用。
今年 2 月，省交通運輸廳印發《江蘇省交通運輸行業數字人民币試點工作方案》。緊接着，南京市交通集團所轄繞越高速東南段各收費站混合（人工）車道全部支持數字人民币付費，這标志着全省首個數字人民币高速公路收費場景的應用落地。
3 月 31 日，南京市首筆數字人民币非稅繳納業務在市不動産登記中心成功辦理，南京市财政非稅電子化管理系統實時同步收到該筆 1180 元 " 不動産登記費 " 收入，标志着南京市首筆 " 數字人民币 + 非稅收入收繳 " 應用場景正式落地。
蘇州公積金中心今年 4 月出台《蘇州住房公積金數字人民币場景應用标準（試行）》，提出了數字人民币在公積金歸集、提取、貸款和轉移等業務場景中的建設标準。在此基礎上，江蘇推出《江蘇省住房公積金數字人民币場景應用導則（試行）》，将 " 蘇州标準 " 推廣至全省，這也是全國第一個數字人民币導則、第一個行業導則以及第一個省級導則。
此外，3 月 23 日，蘇北首個數字人民币國企工資發放場景落地宿遷。5 月 5 日，宿遷又印發《宿遷市數字人民币試點工作實施方案》。4 月 6 日，鹽城市公共資源交易中心數字人民币錢包入賬 1740 萬元國有資産轉讓項目競價保證金，實現數字人民币在國有産權交易領域的應用。4 月 25 日，《淮安市數字人民币試點工作方案》出台。
△位于中國銀行（江蘇省分行）内的數字人民币體驗區
專家：數字人民币具有更強的普惠性
" 數字人民币可以理解爲電子版人民币。" 南京大學商學院副教授賈鵬飛表示，數字人民币擁有三種特征：一是它是人民銀行發行的數字形式的法定貨币，擁有法償性；二是數字人民币的定位是 M0，即流通中的現金，不計付利息；三是它是面向公衆的零售型央行數字貨币 , 主要用于滿足國内零售支付需求。
" 數字人民币按照‘可控匿名’的原則設計，這也是其優勢之一。" 賈鵬飛告訴記者，從匿名性的角度來看，數字人民币的定位介于現金和存款貨币之間，現金是完全匿名，存款貨币則不可匿名，而數字人民币分爲一類 ~ 四類錢包，用戶可以自主選擇匿名的程度。
" 同時，相較于存款貨币，數字人民币支持線下支付，即無網無電也能支付，這便大大拓展了其支付場景。" 賈鵬飛認爲，數字人民币的便捷性和靈活性使其和存款貨币形成互補關系，彌補了當下貨币存在的某些問題，因而具有更強的普惠性。
賈鵬飛還指出，數字人民币當前不計付利息，這是使其稍顯劣勢的特性。" 數字人民币堅持 M0 定位，不計付利息，爲的是降低與銀行存款的競争，确保數字人民币體系對現有貨币體系、金融體系和實體經濟運行的影響最小化。"
" 江蘇的一系列動作，無疑是在響應國家對于發展數字經濟的号召。《江蘇省數字人民币試點工作方案》也提出到 2025 年底，基本形成服務便捷高效、應用覆蓋面廣、生态較爲完善的數字人民币運營管理體系。所以我相信用不了多久，數字人民币就會深入我們生活之中。" 賈鵬飛說。
對于數字人民币未來的發展，賈鵬飛給出了五個方面的建議。
" 理論層面上，我建議圍繞數字人民币的影響，在支付效率和金融普惠上，繼續加大研發投入。" 賈鵬飛表示，與此同時，要深入研究數字人民币在宏觀經濟、貨币政策、金融穩定上帶來的潛在影響。
賈鵬飛認爲，應用層面上的優化同樣很重要。" 一方面我們要繼續加強宣傳和普及，讓更多人知道數字人民币的存在。另一方面，在試點範圍内，可以通過實施優惠活動，如發數字紅包吸引大家使用，從而形成網絡效應。" 賈鵬飛期待可以進一步推動對批發型央行數字貨币（和零售型相對，用于金融機構間的大額轉賬和彙款的貨币）的研究，這将有利于人民币國際化發展。
現代快報 + 記者 龍秋利
（編輯 吳嫣然）
