中新經緯 8 月 22 日電 ( 李自曼 ) 近期，多地暴雨對部分居民的房屋和家庭财産造成損壞，家财險再次被市場關注。中新經緯注意到，近一個月以來，多地上線城市定制普惠型家财險。
城市定制普惠型家财險也被視爲家财版 " 惠民保 " ( 普惠型健康保險産品 ) ，其能否如同 " 惠民保 " 般在各地推廣開來？業内人士認爲，城市定制普惠型家财險有政府信用背書，随着相關保險機構的營銷宣傳，會讓更多的消費者産生購買意願，帶來家财險業務規模的快速增長。但由于主動需求不足等原因，普惠型家财險或難以成爲繼 " 惠民保 " 之後的又一現象級産品。
家财險主動需求仍較弱
據了解，家财險可爲居民或家庭遭受的财産損失提供及時的經濟補償。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭财産，都可以向保險人投保家庭财産保險。保費普遍在幾十元到數百元不等，保額可達幾十萬到幾百萬元。
8 月 8 日，上海市首款城市定制普惠型家财險 " 滬家保 " 正式開售；15 日，北京首個城市定制型家财險 " 京城好房保 " 上線；16 日，中國大地保險陝西之聲官微消息顯示，陝西省保險行業協會也于近日組織召開了新型家财險項目推動會，部署下一階段主要工作；17 日，南京市新型家财險 " 金陵好房保 " 正式發布。
此類産品會設置兩到三種産品方案，保額相比普通家财險較高，繳納幾十元的保費也可以享受百萬元保額。
區别于傳統家财險，在産品設計方面，城市定制普惠型家财險保障範圍除涵蓋火災、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂等傳統家庭财險損失之外，還增加了如上門開鎖、馬桶疏通等增值服務，在運營方面，與 " 惠民保 " 相似，由監管及行業協會統籌、多家财險公司組成共保體共同運營。
事實上，2022 年便有城市定制普惠型家财險上線。據相關媒體統計，近一年來，已有 20 餘款相關産品在全國落地。
城市定制普惠型家财險密集上線，将會對行業帶來怎樣的影響？傳播星球 APP 聯合創始人由曦對中新經緯表示，首先，城市定制普惠型家财險的上線增加了保險覆蓋的範圍，使更多的家庭能夠獲得财産保護，大大提高了家庭的安全感。其次，城市定制普惠型家财險的低保費讓更多的人可以負擔得起保險，也促進了保險市場的擴展。業内普遍認爲，城市定制普惠型家财險的推出是與互聯網保險、大數據技術的發展相結合的結果。此外，城市定制普惠型家财險的上線提升了保險公司的聲譽，使社會對保險行業的認知有了進一步提升，推動了保險業的發展。
城市定制普惠型家财險是否會成爲繼 " 惠民保 " 之後又一個行業現象級産品？
首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中在接受中新經緯采訪時表示，" 惠民保 " 推出直接直達廣大城鄉居民的消費痛點，看病貴一直困擾廣大城鄉居民，一般商業醫療保險由于承保條件苛刻又貴，使得很多城鄉居民望而卻步，而惠民保恰恰解決了這兩點，因此帶來了火爆的需求。
他認爲，家财險的市場環境并不一樣，家财險本來就不貴，大多數消費者都買得起，但是主動購買的很少。這主要是因爲消費者對家财險需求感受并不會像醫療保險那麽深刻而迫切。換句話說，消費者往往都存在較大的僥幸心理，身邊的災害事故會警示他們，刺激他們購買保險，但是家庭财産損失風險事故相比醫療花費肯定是要少很多。而且，通常來說，人們對人身安全的關注要遠大于财産安全，因此，家庭财産保險的主動需求會弱很多。
家财險條款設計需完善
整體看來，近年來家财險保費增速有所提升。據國家金融監督管理總局數據顯示，2022 年财産險公司經營的家财險保費收入合計爲 164 億元，同比大增 67%，是各類财産險中增速最快的險種。
不過，公開數據顯示，2022 年财險行業實現保費收入 1.5 萬億元。據此計算，2022 年家财險保費在财險行業中占比僅 1.09%。
對于家财險在國内長期難以打開市場的原因，李文中認爲，首先，主動需求一般明顯不足；其次，傳統家庭财産保險産品設計存在缺陷，難以滿足消費者的風險保障需求。例如傳統家财險都将地震排除在保險責任之外，但是地震保障需求恰恰是很多消費者所希望的；傳統家财險各家公司都是全國一個條款，保險責任中很多風險并不是全國都有的，盡管費率一定程度上能夠反映實際風險狀況，但是消費看到這樣的保險條款肯定不滿意。
盡管如此，家财險發展仍存在一定積極信号。
方正證券研究報告指出，城市定制普惠型家财險有望提升居民對家财險的關注，預計居民對家财險的購買意願将得到持續提升。而按照家财險最新的同比增速測算，截至 2030 年，家财險保費規模增量有望超過 2000 億元，占總财産險保費規模比重有望提升至 3%，年複合增長率超過 20%，市場增量超千億元，上升空間巨大。
瑞士再保險認爲，随着中國住房市場進入高質量發展階段、居民對居住安全關注上升，以及各險企對非車險業務的挖掘，家财險正在成爲财産險的一大發展熱點，市場潛力巨大，未來創新方向将主要集中在産品升級、渠道整合以及增值服務三大方面。
李文中認爲，未來險企發展家财險時，首先，保險公司應該加強家财險的營銷宣傳，特别是在發生有影響的重大災害事故時加強家庭财産保險的宣傳引導，培育消費需求；其次，要進一步完善家财險條款設計，使其能夠盡可能地滿足消費者的個性化需求。
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責任編輯：魏薇 李中元
作者：王永樂
