中新經緯 12 月 22 日電 ( 魏薇 實習生 張柳 ) 22 日，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行五大行調整了存款挂牌利率，其中 3 年和 5 年定期存款挂牌利率下調 0.25 個百分點。
與大行相比，近期部分中小銀行存款利率逆勢上調。以 2 年期整存整取年利率 1.65% 和 4% 計算，存 100 萬元利息相差可達 4.7 萬元。大行向下，中小行向上，是何原因？
3 年期存款利率進入 "1" 字頭
具體來看，五大行調整步調一緻，3 個月、6 個月、一年期定期存款挂牌利率下調 0.1 個百分點，兩年定期存款挂牌利率下調 0.2 個百分點，三年期、五年期定期存款挂牌利率下調 0.25 個百分點。
調整後，3 個月、6 個月、1 年、2 年、3 年、5 年期定期存款挂牌利率調整後分别降爲 1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95% 和 2.0%。
這也是年内大型銀行第三次下調存款挂牌利率。今年 6 月和 9 月，國有大行均集體下調了存款挂牌利率。以 3 年期定期存款利率爲例，今年年初年利率爲 2.6%，經過三次下調後，共下降了 0.65 個百分點，即 100 萬元存 3 年利息少了 1.95 萬元。
不僅國有行，股份行中的招商銀行也出手調整利率。12 月 22 日，招商銀行挂出了新的挂牌利率，下調幅度和調整後的利率水平也與國有行保持一緻，1 年、2 年、3 年、5 年期整存整取定期存款挂牌利率爲 1.45%、1.65%、1.95%、2.0%。
" 預計下一步，股份制銀行和其他中小銀行将跟進調整存款利率。但不同銀行由于存款定價策略、資産負債管理等不同，存款利率調整的時間、節奏和幅度都可能存在一定差異。" 招聯金融首席研究員董希淼對中新經緯表示。
對于調整存款挂牌利率的原因，工行表示，爲進一步發揮存款利率市場化調整機制作用，持續釋放貸款市場報價利率改革和傳導效應，提升服務實體經濟可持續性。
" 爲保持息差基本穩定和利潤合理增長，增強服務實體經濟的持續性和高質量發展的穩健性，銀行通過下調存款利率來壓降負債成本，成爲一種必然選擇。" 董希淼說。
有中小銀行存款利率達 6%？
在大行下調利率的同時，部分中小銀行在年底逆勢上調利率。
12 月 21 日，有媒體報道稱，安徽新安銀行推出的 " 特色存款 " 利率最高達到 6%。對此，中新經緯以客戶身份咨詢新安銀行客服電話，工作人員表示，" 客服沒有接到相關通知，3 年期和 5 年期存款利率都是 3.05%。" 該客服進一步表示，該行暫停對異地開戶，線上開二類戶需要符合安徽省 "34" 開頭的身份證号，同時必須定位在安徽合肥才能開戶。
不過，一位儲戶向記者提供的新安銀行小程序截圖顯示，該行特色存款産品 1 年期整存整取利率 3.9%，2 年期整存整取利率達 4%。
據媒體報道，河南固始農商行 12 月 1 日發布公告稱，自 12 月 1 日起，該行将對起存金額在 1 萬元以上新開戶個人執行新利率，3 個月、6 個月、1 年期、2 年期、3 年期定期存款利率分别由 1.40%、1.65%、1.80%、2.0%、2.35% 上浮至 1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%，5 年期定存利率不變。
河南淮濱農商行 12 月 12 日發布公告表示，自 12 月 12 日起階段性上調新開戶個人整存整取定期存款利率，起存金額大于等于 1 萬元的執行上調後利率。
22 日，中新經緯以客戶身份撥打河南淮濱農商行一支行電話，一位工作人員稱，上述活動還在進行中，目前個人整存整取 1 年、2 年、3 年定期存款利率上調至 1.95%、2.15%、2.40%。" 因爲‘開門紅’ ( 活動 ) ，我們目前通知活動到明年 3 月 31 日。"
河南農信社客服人員也表示，經固始農商行反饋，由于臨近過年，所以做了活動，上調存款利率。
在董希淼看來，當前，少數銀行存款利率逆勢上漲，是 " 開門紅 " 旺季營銷活動中的措施，屬于階段性、季節性現象，是銀行的一種促銷手段。上調存款利率的銀行多爲中小銀行，不具有普遍性。
融 360 數字科技研究院分析師劉銀平對中新經緯表示，中小銀行攬儲壓力較大，存款穩定性不及大型銀行，随着年終考核、" 開門紅 " 營銷季臨近，部分銀行可能會設置攬儲指标，上調部分期限存款利率，屬于季節性因素，但從中長期來看，各類銀行存款利率都會下調。
中央财經大學證券期貨研究所研究員、内蒙古銀行研究發展部總經理楊海平認爲，考慮到存款利率仍呈下行趨勢，部分中小銀行上調存款，誠然是利率市場化的體現，但是這些銀行也需要重點關注付息成本的精細化管理，通過深入研究找到符合自身實際的資産負債配置策略。
LPR 下調概率增加
12 月 20 日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布新一期貸款市場報價利率 ( LPR ) ，其中 1 年期 LPR 爲 3.45%，5 年期以上 LPR 爲 4.2%。其中，與房貸利率挂鈎的 5 年期以上 LPR 已連續 6 個月未變。2024 年 LPR 報價是否會下調？
楊海平指出，大型銀行下調存款利率主要考量是在維持淨息差基本穩定的前提下，爲貸款利率下調乃至 LPR 下調預留空間，貫徹 " 引導實體經濟融資成本穩中有降 " 的貨币政策導向。此輪存款利率下調之後，LPR 下調的概率上升。
中信證券分析稱，5 年期 LPR 自 6 月後一緻維持在 4.2%，此後經曆了 8 月 MLF 降息，9 月央行降準，以及 9 月國有大行集體下調存款挂牌利率，報價仍按兵不動。考慮上述事件累積的影響，疊加本次存款利率的調整，長端 LPR 報價下行的可能性有所增加，但調整的幅度可能也較爲有限。
中信證券認爲，往後看，降成本、寬信用工具或仍有加力空間，結合中央經濟工作會議 " 靈活适度、精準有效 " 的貨币政策基調，不排除明年上半年 MLF 進一步降息引導 LPR 報價下調的可能性。
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責任編輯：常濤 李中元
作者：董文博
