農曆新春後，多地房貸利率開始密集下調，不少重點城市小步快跑進入 "3" 時代，首套房貸利率最低降至 3.7%。最近，" 提前還貸 " 的熱度再次上漲，頻頻有相關話題登上微博熱搜榜。
同時，# 提前還房貸預約爆了有銀行已經排到 10 月！# 還登上每經熱榜。據多家媒體報道，居民在提前還貸時遇到了排隊時間長、申請門檻高等問題。
據杭州日報報道，餘杭姑娘小王最近急得團團轉，為了能提前還貸，自己四處托人都不行。90 後的小王說，" 兜裡揣着 50 萬，花都花不掉！每晚一天都感覺自己在虧錢！"。小王還表示，2022 年 6 月份，剛有些閑錢的小王看身邊有人提前還貸省下了不少利息，便成了當時第一批吃螃蟹的人。
據都市快報報道，" 高位站崗 "、" 感覺虧了 "，多位采訪對象向記者提到。說的不是房價，而是存量貸款利率和新增貸款利率之間的懸殊差距。尤其是前兩年買房的貸款人，多數扛着高利率，即便在 LPR 下調後，房貸利率仍達 5 個點。對比現在 4.1% 的首套利率，不光光忍受心理上的 " 落差感 "，還有每個月 " 多還 " 幾百塊的月供壓力。
那麼，申請提前還貸為何成為 " 熱潮 "？銀行為何提高提前還貸門檻、紮堆提前還款又有何影響？
購房人的 " 怨 "：線下排隊久，還有違約金
" 這波‘提前還貸潮’太恐怖了，預約還款的人多到‘爆’！" 成都某國有銀行住房貸款中心經理對《每日經濟新聞》記者感歎道。
王女士對記者表示，她于近日在某國有大行手機 APP 上申請提前還貸，提交申請後，下午收到銀行短信稱提前還款申請已審批通過，但還款的日期已排到了 4 月份。王女士向記者無奈地攤了攤手，" 沒想到，現在怎麼這麼多人排隊還貸。"
記者曾在去年對 " 提前還貸潮 " 進行過走訪調查。當時，互聯網從業者小金對記者表示，自己購房較早，貸款利率低，目前月供隻有一千餘元。" 要是還進去想再貸出來就沒門了，提前還款還要收罰息，權衡後我打算将閑置資金用于理财。"
購房者小金打開手機銀行發現提前還款需要審批資料來源：受訪者提供
近期，小金的想法有所改變，打算提前還一部分。然而當他打開手機銀行卻發現，提前還款需要審批，" 最終結果以審批為準 "。
詢問銀行得知，提前還款不僅需要排隊到 4 月，還有違約金。" 過去，提前還款的違約金基本可以協商免除；現在，提前還款的違約金需要全額賠付，嚴格按合同來。" 小金無奈地說。
更有甚者，" 某國有銀行提前還貸的業務已經排到今年十月份了 "，一位該行員工表示，該行曾專門開會讨論如何應對 " 還款激增 " 問題。
不止 " 排隊 "，一些銀行的手機銀行提前還款的預約通道悄然關閉，也引起了廣大購房者熱議。有人表示這一功能的下線帶來諸多不便，如異地工作人群想要提前還款，則不得不前往貸款行所在地辦理。
小林是一名金融從業人員，去年 9 月，眼見所投資的理财産品收益率與 " 高高在上 " 的房貸利率漸行漸遠，遂将理财資金贖回，提前還了一部分房貸。近期，當小林想再還一部分房貸時，卻發現手機銀行上的 " 提前還款申請 " 選項已然無蹤。
" 一些購房者反映，部分銀行關閉了手機 APP 上提前還款的功能。而這些購房者就算申請成功，也要賠付違約金。例如，最高賠付 6 個月利息等。" 小林對記者表示。
提前還貸為何越來越難？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，提前還貸的原因主要集中在兩方面：
一是由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；
二是去年理财産品的波動較大，收益也遠不及預期，房貸和理财之間的收益倒挂，讓一些購房者産生了提前還貸的願望。
大源按揭總經理鄭大源也表示，近期出現還貸出現小高潮還可能是因為歲末年初不少人收到年終獎，家庭閑置資金增加。
借款人追着還錢，銀行 " 拒絕三連 "
據都市快報 4 日報道，杭州業主餘先生，早在去年 11 月向銀行預約提前還貸，銀行上演 " 拖字訣 "，原本承諾 12 月底給反饋，直到今年 1 月中旬才松口，通知餘先生可以在 5 月 1 日還款。
還錢比借錢還難，面對這個情況，購房者李先生也隻能無奈苦笑。李先生在 2021 年 2 月置換了一套大關的二手房，彼時杭州房地産市場一片熱情高漲，作為樓市調節劑的房貸市場也很快亮起了 " 紅燈 "，申請的第一家貸款行因為房貸額度受限，放款審批遲遲不通過，輾轉托關系，好不容易在另一家銀行拿到了款項。
最近，他手有閑錢，第二次向銀行預約還貸，距離上一次提前還款還不到 9 個月。" 兩次還貸的想法不同。上一次想降低月供壓力，選了還貸期數不變，每月還貸額度降低。這次我選的是每月還貸額度不變，減少還貸期數，為了多還點本金，提高資金效率。"
有浙江購房者反映已經排到了 9 月份
看到頻上熱搜的 " 提前還貸 "，劉雲慶幸自己在年前就狠下心，一次性結清了貸款。
2019 年，劉雲貸款 150 萬元買了首套剛需，首付比例壓到最低的 3 成，貸款利率 5.8%。去年底，她向銀行申請提前還貸，一次性結清。按照貸款合同規定，還款滿一年後即可申請提前還貸，借款人隻需向銀行提出申請，提前十個工作日把錢存進賬戶即可。
實際操作起來卻困難重重，劉雲主動聯系網點，遭銀行拒絕 " 三連 "。" 櫃員說因為那個衆所周知的原因，當月排不進，估計要等一個多月，具體時間不好保證。貸款經理還勸我，接下來 LPR 可能大幅下調，現在還款不劃算。" 劉雲說。
" 衆所周知的原因 " 就是提前還貸的人太多了，銀行沒了額度。劉雲當即翻出合同條款提出質疑，協商無果，無奈撥打了電話投訴維權。幾天後銀行主動聯系，承諾會按照合同執行，在第八天完成了扣款。
據紅星資本局報道，建設銀行某分行的工作人員向記者透露稱，在成都市，建設銀行的線上預約額度已滿，需要線下預約，" 現在預約還款的人太多了，額度都很緊張。"
當記者問及線下預約後大概需要等待多長時間，該工作人員稱，每個貸款行都有區别，但大部分的等待時間都在半年以上，" 我有同事要還，内部員工也是要排隊。"
中國銀行首席經濟學家曹遠征曾告訴紅星資本局，提前還貸的現象并不是一個大衆普遍行為。原本房貸就是因為個人手上沒有那麼多錢，所以向銀行借貸逐月還款，減輕資金壓力。如果這樣的行為過多，會對金融跨期安排帶來很多問題。
這些情況提前還款不劃算
據中新社報道，" 對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮将資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。" 招聯金融首席研究員董希淼說。
中原地産也指出，不适合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過 1/3 等。
圖片來源：視覺中國
媒體：" 還錢比借錢難 "，還貸潮的 " 鍋 " 不能全讓購房者扛
紅星新聞 4 日刊發題為《" 還錢比借錢難 "，還貸潮的 " 鍋 " 不能全讓購房者扛》的評論文章。文章指出，為何出現排隊提前還貸潮？其背後原因可以歸結為一個關鍵詞：收益倒挂。前些年，房地産是優質投資品，高峰期部分地區房價年漲幅達百分之十、二十。而為了拉動市場，開發商聯合銀行，推出首付較低的寬松标準，帶動了更多人貸款買房。畢竟，相比于房價高漲幅，百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計。
當房地産不再穩增值，購房者卻背負了高昂的房貸和利息，房貸占比越高、還款周期越長，其利息支出越多。從經濟理性人的角度而言，提前還貸可以縮短還款周期，減少利息支出。
文章表示，收益倒挂成為購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對此推三阻四的關鍵所在。但是，收益倒挂的 " 鍋 " 不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經濟複蘇、民衆支出結構改善、社會責任承擔等方面，應當進一步優化服務，切實降低提前還貸門檻。
房貸占比過高，會對人們日常生活、消費等構成沉重壓力，提前還貸能夠部分緩解這一壓力，也能讓人們在利息支出減少後有更多餘錢用于其他消費領域，從而帶動内需增長，并推動服務業等相關産業發展。銀行業應服務于我國經濟高質量發展大局，承擔更多社會責任，或可将之前從房貸業務獲取的收益中拿出一部分，回饋給購房者。
每日經濟新聞綜合紅星新聞、每經網、都市快報、中新社
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