随着疫情防控政策的優化調整，開年以來，消費市場已經呈現火熱态勢，疊加年初消費需求較大等因素，部分銀行加大消費信貸優惠力度。
日前，《每日經濟新聞》記者在實地走訪中發現，上海、深圳的部分銀行已推出個人消費貸利率優惠政策，降低消費者的借款成本。
工行上海某支行工作人員介紹，該行 Dream 分期消費卡在費率方面，12 期标準費率 3%，目前執行優惠費率 1.98%，近似折算年化利率 3.64%。若符合條件，額度最高不超過 80 萬。此外，深圳也有銀行推出利率優惠券，降低實際貸款利率。
易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，銀行在降低個人消費貸利率方面有所動作，一方面是為了響應監管減費讓利的精神，另一方面也旨在進一步做好客群細分，對優質個人客戶提供更符合其風險實際的貸款利率，從而增強自身在金融市場中的競争力。
上海有銀行消費貸額度最高不超過 80 萬
在上海地區，記者走訪銀行網點了解到，部分銀行消費貸利率有優惠，但同時對客戶的資質要求也較高。
記者從工行某支行了解到，該行消費貸利率有優惠，限時今年 1 月到 3 月。具體來說，工行 Dream 分期消費卡适用于家裝、購車、婚慶、教育、旅遊等大額消費需求。申請需要有房産證或購房合同、收入證明等，額度是房産總價的 10%，最高不超過 80 萬元，期限最長 5 年。在費率方面，12 期标準費率 3%，目前執行優惠費率 1.98%，近似折算年化利率 3.64%。
此外，也可以考慮在該行辦普通信用卡，12 期費率也是 1.98%，但額度較小。" 貸款額度是由系統認定的，主要根據是公積金繳納情況，如果繳納數額高，審批額度相應也會高一些。這筆款可以直接取現，但禁止進入股市等領域。" 有客戶經理告訴記者。
招行某支行客戶經理對記者表示，該行 1 月份的優惠活動剛結束，消費貸利率最低可以達到 3.6%，2 月份的活動尚未開始，但 " 不會比 3.6% 更低了，1 月份是最優惠的。"
該客戶經理解釋，每個人的初審利率不同，大部分在 5%~7%，" 活動出來後可以再申請一些優惠，比如發放優惠券到賬戶，客戶提款時就會減免一部分利率。" 此外，初審額度每個人也不同，最高是 20 萬元，可以申請提升至 30 萬元，能否提升成功以系統為準。
記者在浦發銀行某支行看到該行有浦銀點貸利率優惠活動，1 年 3.8%、3 年 4.15%、5 年 4.45%。客戶經理表示系統會根據個人征信、收入、負債等信息自動審批額度，最高 20 萬元，審批通過後十分鐘左右即可放款。
另外，記者在走訪過程中注意到，部分銀行盡管消費貸利率相對較高，但往往會強調産品 " 随借随還 " 的優勢。
上海銀行某支行客戶經理介紹，該行消費貸 3 年期年化利率 6%，線上申請額度最高是 20 萬元，線下申請最高 30 萬元。該客戶經理說，這一産品可以随借随還，比如用一個月付一個月利息，不像信用卡分期須固定期限每期付息，所以如果短期、靈活用錢，這一産品更合适。
在上海農商行某支行，客戶經理告訴記者，該行消費貸年化利率 4.8%，随借随還，先息後本，每個月隻需還利息，最後還本金，資金的使用效率更高。
深圳地區銀行消費貸利率最低可至 3.6%
記者注意到，深圳部分銀行也推出個人消費貸利率優惠政策，吸引客源。據記者不完全統計，目前深圳地區個人消費貸利率優惠力度最大的為招商銀行。
" 我們現在利率最低能做到 3.6%。" 招商銀行深圳某支行工作人員表示，該行根據申請人的資質，閃電貸建額最高有 20 萬元的額度，到網點可提額至 30 萬元。
據工作人員介紹，辦理閃電貸首先需要建額，測試客戶是否可以貸款，最高有多少額度；第二步為申請、提款；第三步是還款，可以選擇不同的還款方式，" 還款的時候會有優惠券，幫您把利率降到最低。"
不過要得到最低利率 3.6%，門檻也比較高。
" 最近是有活動，但并不是都能到 3.6%。一般來說，我們行的重點工資代發企業，其員工如果學曆較高，或者在深公積金繳納比較多，在深圳有車産、房産等，利率會到 3.6%。" 招行工作人員提示，具體利率因人而異，要看個人資質和審批情況。
記者了解到，去年招行閃電貸的利率最低為 3.95%，如今已降了 0.35 個百分點。
除了招行，民生銀行也在做活動降低利率。
民生銀行工作人員對記者表示：" 最近消費貸在做活動，最低可以到 3.68%，比較優惠。"
在 1 月 1 日至 3 月 31 日，用戶申請并簽約該行民易貸，可以送利率優惠券一張，年化利率最低為 3.68%，有效期 15 天。此外，簽約成功還可領取京東卡。" 活動是最近才有的，一般過年期間優惠力度比較大。"
工作人員表示，申請主要看征信、公積金、社保等，還款方式有先息後本、等額本息、等額本金三種。
中信銀行深圳某支行工作人員介紹，該行的信秒貸線上最高申請額度是 20 萬元，線下是 30 萬元，具體額度要看個人資質，利率最低為 4.68%，系統會根據資質以及之前有沒有提款确定一定的優惠，一般在 8~9.2 折。" 審批的最低利率加上折扣，最低可以到 3.98%。"
交通銀行可審批的額度較高，為 50 萬元。該行深圳某支行工作人員表示，交行個人消費 " 惠民貸 " 利率最低為 3.85%。
如何确定重點場景及群體成機構最大挑戰
銀行為何大力降低消費貸利率？
蘇筱芮分析，一方面是為了響應減費讓利的精神，另一方面也旨在進一步做好客群細分，對優質個人客戶提供更符合其風險實際的貸款利率，從而增強自身在金融市場中的競争力。
蘇筱芮表示，減費讓利的主要思路有兩個。一是運用科技等手段在前期做好授信工作，探索用自動化建模、智能審核等方式提升業務效率，以此節約相應成本。
二是從過往情況看，金融機構減費讓利舉措多集中在刷卡、電子銀行、資金結算、賬戶服務等基礎領域，未來一方面可以從上述領域逐步擴大到融資相關的各類評估、登記等類别，另一方面可以運用科技手段簡化小微商家的辦事流程，從根源上減少收費類目。
對于個人消費貸而言，其消費場景具有廣泛性，也正因如此，提高了貸後管理難度。
走訪過程中，多家銀行均對記者表示，消費貸所得款項不得流入股市等資本市場。為加強資金流向，也有銀行在客戶大額提取時，需要進行線下核實。如交行工作人員便對記者表示，若提款超過 20 萬元，需要工作人員去消費者工作單位拍照核實。
蘇筱芮表示，市場機構在推動消費貸過程中，面臨的最大挑戰是如何确定重點場景及群體，确保将資金用到實處而不是産生資金空轉，機構需要在強化場景方資質審核的同時保障消費貸業務的真實性，多措并舉完成完整的盡調流程。
此外，對于金融消費者而言，若申請個人消費貸業務，首先要明确消費貸是用于消費的，不當使用将産生嚴重後果；其次要關注消費貸的額度與期限，在自身還款能力範圍内進行申請；最後還要意識到消費貸利率是因人而異的，利率折扣如何，能持續多久均可能變動。
每日經濟新聞
