借錢的人準備好了錢想還款，卻還得排隊等消息，怎麼回事？
伴随着多地頻繁調整首套房貸款利率，房貸進入低利率區間，不少貸款買房人開始考慮提前還款。" 提前還房貸 " 為何能屢掀高潮？又是否真的合适？
排隊到 4 月，提前還房貸熱度高
" 我在去年年底預約了提前還貸，當時最快隻能選一個月之後的。現在一個月過去了審批還沒通過，我打電話問銀行，說是去年 10 月的申請還沒處理完呢，我估計要排到 4 月。"
" 我在 2022 年 10 月提前還過一次房貸，當時一年有三次申請機會，隻要月初在手機上操作一下就好了。現在不僅要給銀行經理留下信息預約，而且也是起碼等到 3 月。"
" 我在 2022 年 3 月申請過一次提前還貸，當時申請後的第二天就扣款了。感覺從下半年開始越來越難申請，現在都說要等到 4 月、6 月甚至 8 月份，這幾個月就又有不少利息了。"
正如上述幾位買房人向中新财經記者介紹的一樣，最近不少想要提前還房貸的買房人都陷入了 " 線上預約不到，線下讓等消息 " 的死胡同裡，焦急不已。
事實上，2023 年初的這波 " 提前還貸潮 " 并非新事，從 2022 年起熱度便逐漸走高。
"2022 年之前沒有過這麼多人提前還貸，2021 年下半年銀行的貸款額度甚至還不夠用呢。" 一位商業銀行貸款部門人士對記者說，這兩年 " 房住不炒 " 的屬性愈發明顯，房子增值慢了、少了，提前還貸成為了一種減少利息的理财辦法。
據其介紹，特别是在 2022 年之前的高利率時期申請了房貸，現在手頭不緊張，短期内或可見的中長期沒有大額資金需求的客戶，基本都在操作提前還貸。
近期房貸利率的調整也是重要觸發因素。自年初首套房貸利率動态調整機制建立以來，截至 1 月 31 日，貝殼研究院監測的 103 個城市中，首套利率低于 4.1% 的城市共 30 個，部分城市房貸利率已邁入 "3 時代 "。
" 一方面由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；另一方面則是 2022 年投資理财收益波動較大且遠不及預期，房貸和投資理财之間收益倒挂，讓一些購房者産生了提前還貸的願望。" 上海易居房地産研究院研究總監嚴躍進認為。
提前還貸，利弊幾何？
提前還貸熱度不減，但這一行為是否劃算也一直受到争議。
95 後女生小夏在 2021 年底貸款買了自己的房子。" 我選擇了高首付，所以隻貸了 40 多萬元。不過當時還在放貸難的時候，銀行有額度就趕緊申請了，利率加點 80 個基點達到 5.45%，屬于比較高的。"
正是因為支付了比較高的首付，小夏目前手裡并沒有多餘的資金可以提前還貸。" 最近都說提前還貸很實惠，我爸媽就想再省一省、借點錢把房貸提前還上。但我很不喜歡手裡沒錢、沒有抵禦風險能力的感覺，所以目前還沒有決定。"
雖說 " 無貸一身輕 " 可以說是大多數買房人的終極夢想，但正如小夏所顧慮的，業内人士同樣提醒，面對紮堆提前還貸的熱潮，還是要結合自身情況選擇。
" 對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮将資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。" 招聯金融首席研究員董希淼說。
中原地産也指出，不适合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過 1/3 等。
但對于銀行來說，大量的提前還貸則會造成不小的業務壓力。
博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示：個人按揭貸款是銀行核心優質資産，大量提前還房貸會直接影響到銀行的營收和利潤，因此不少銀行選擇提高還款門檻。
" 但銀行也應該理解客戶的金融需求，主動改善服務，而不是對提前還款設置障礙。畢竟相對于短時利潤，長期的信用更有價值。如果購房者提前還貸存在違規惡意阻攔的情況，消費者可以向銀保監會進行申訴，維護自身合法權益。" 王蓬博說。
矛盾如何解決？
但相對于買房人和銀行的 " 糾葛 "，不少分析指出，" 提前還貸潮 " 最終的矛盾還是在存量房貸客戶還款壓力上。
" 隻要房貸利率高于理财利率，且居民預期房價下跌，提前還貸的動機就一直會存在。" 廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，當前存量房貸的壓力仍然較大，希望能降低存量房貸利率，既能降低月供壓力，還能釋放内需和消費。
董希淼也提出，當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關部門加快出台相關舉措，引導銀行适度降低存量房貸利率，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民紮堆提前還款及違規 " 轉貸 " 等問題。
" 考慮到 2023 年宏觀經濟企穩回升和房地産市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或将趨于平緩。當然，穩定居民信心和預期、減緩提前還貸還有更重要和深遠的意義。" 董希淼認為，可加快引導 5 年期以上 LPR ( 貸款市場報價利率 ) 下降，繼續降低新增和存量住房貸款利率。
來源：中國新聞網
