這一屆年輕人，人未老，心已衰，每天的内心獨白：" 工作壓力好大啊 "、" 啥時候才能退休 "、" 想躺平 "。
近日，#papi 醬的願望 # 微博詞條沖上熱搜，網友紛紛留言說 " 我也想實現财務自由，提前退休 "、" 等我 35 歲存夠了 100 萬就退休養老 "......
" 攢夠錢就退休 "，是很多人心心念念的願望。《2022 年中國養老前景調查報告》顯示，人們開始爲養老做準備的時間，從之前的 38 歲提前到了 35 歲，越來越多人提前開始思考 " 養老 " 的問題。
更有不少人已經攢夠了一筆可觀的存款，停止工作，通過理财收益覆蓋日常成本，開啓 " 躺平 " 生活。
作者｜伍茜
排版｜小九
封面 & 首圖｜全景視覺
01
存款百萬，想提前退休的他們
媒體報道，長沙一位 24 歲的女生自制了一份"4500 天退休倒計時 "日曆，開始爲提前退休做打算。
這位女生稱自己每月工資 8000 元，目标是攢到 200 萬就退休。爲了攢錢，她能做到一個月隻花 15 元，目前已經成功存款 65.6 萬元。
◎ 長沙 24 歲女生曬出自制的 " 退休倒計時 " 日曆和理财日記。/ 圖片來源：新聞截圖
之前，" 上海一對 80 後夫婦存款 300 萬，提前退休 "的新聞也備受關注。
據悉，陳女士和丈夫是上海本地人，她之前的職業是遊戲設計師，丈夫原先從事房地産行業，雙雙失業後，本來很惶恐，可是仔細想想，他們的銀行存款有 300 萬，于是做了一個大膽的決定，提前退休，去過自由的生活。
陳女士向媒體透露，他們住在上海外環外，車子和房子都買了，不打算生孩子，有車有房無娃無貸款，而且雙方父母都有退休金，不需要他們操心老人。
◎ 微博熱搜截圖
她計算了一下，夫妻兩人的生活開支，少的時候一個月 5000 多，多的時候一萬出頭。他們拿出存款的一部分去炒股或者買基金，預計每個月理财收入有 1 萬元，被動收益基本可以覆蓋日常開銷。
陳女士和丈夫在社交媒體分享了退休後的生活：因爲不上班，避免了無效社交，服裝和化妝品的消費全都減少了；不吃外賣，自己動手健康飲食；另外，有更多的時間關心呵護自己的身體，早上再也不會被鬧鍾吵醒，晚上也不用盯着手機生怕錯過客戶和老闆的信息，每天睡到自然醒，身體和靈魂都徹底自由了。
相比陳女士夫婦，另一位 " 提前退休 " 的 Alex，則顯得冒險得多，他不但養了娃，還養了貓，同時家裏還聘用着一位家政阿姨。他的退休存款是 130 萬元，另外每月有 1 萬元的房租收入。
36 歲的 Alex 原先經營着一家網店，不穩定的店鋪流量讓他每天都很焦慮，連睡覺都在思考怎樣讓店鋪生意更好一點。疫情期間，營業額直線下降幾乎爲零，疲于奔波的生活被迫暫停，他 " 躺平 " 在家，卻意外感受到了惬意生活的快樂，内心誕生了 " 提前退休 " 的想法，打算專心經營生活。
他也在社交平台上曬出自己退休後的現狀：三口之家每個月的花銷在 1 萬元左右。
◎ Alex 在社交平台分享每天的生活開銷。/ 圖片來源：新聞截圖
對于網友關心的 " 養娃燒錢 " 的問題，Alex 的回複是：不卷、不雞娃，孩子讀的是公立學校。他說，與其要求孩子浪費時間去内耗，不如讓她多出去玩玩，看看世界。" 我女兒在生活上的條件，如吃飯、營養、健康等不會輸給任何人，最壞的情況也許就是成績差，我可以接受她成績差。"
很多網友好奇，爲什麽退休後依舊請阿姨？Alex 解釋說，這位阿姨在女兒 1 歲時就陪在了身邊，已經把她當成一家人，而且如果因退休而降低生活質量，也就失去了退休的部分意義。
02
要攢夠多少錢，才敢提前退休養老？
陳女士和 Alex 的決定令人羨慕，但也有網友表示，如果真要躺平幾十年，僅憑這些存款依然沒有安全感。那麽實現提前退休，至少要攢夠多少錢？
麻省理工學院一位學者通過分析美國 75 年的股市和退休案例，提出了一個經典算法——"4% 原則 "：攢夠一年生活費的 25 倍後，依靠理财收益達到 4%，就可以實現提前退休。
◎ 圖：全景視覺
舉例來說，如果一年的生活開銷是 10 萬，當攢夠 250 萬（即一年生活費的 25 倍），每年的理财收益也能達到 4% 時，就能支撐日後的生活，也就是依靠資金本身來生錢，輕松退休。
上文提到的陳女士夫婦每月的生活支出是 1 萬元左右，一年就是 12 萬左右，按照這個算法，他們需要攢夠 25 倍才能放心退休，剛好就是他們的存款 300 萬。
不過，實際情況還需要考慮通脹率、身體健康狀況、特殊情況支出等。
而且，目前國内大部分銀行的定期存款利率都達不到 3%，要想實現穩定的 4% 理财收益，并不容易。有網友認爲，陳女士夫婦考慮得不夠全面。
◎ 網友評論。/ 圖片來源：新聞截圖
陳女士強調，這些因素都有考慮，錢不會一直放在銀行裏，今後也會做一些投資。還有網友擔心他們到六七十歲錢花完了怎麽辦？陳女士則表示等到時候再說，先活在當下。
盡管 "4% 原則 " 隻是基于統計和假設的計算模型，但是我們可以根據這個算法，大緻計算各大城市的 " 提前退休存款安全線 "。（假設 4% 理财收益是可以實現的，并忽略通脹因素）
根據各地 " 人均年消費支出 " 數據，再乘以 25，就可以得出生活在各大城市的人們，至少要存夠多少錢才能提前退休。
◎ 2022 年各地人均消費支出、居住支出及占比。/ 數據來源：《中國統計年鑒 2023》 制圖：時代周報
以上海爲例，46045.40 X 25=1151135，約需要存 115 萬元；廣東的是 32168.70 X 25=804217.50，約需要存 80 萬元。
按照這個數據，同樣生活在上海的 Alex 的 130 萬退休存款，理論上是夠用了。
他的計劃是這樣的：把 130 萬拆分爲三筆，一筆是活期存款 20 萬，一筆是理财産品 46 萬，預計年化收益率爲 4.1%（18 個月），第三筆是基金 62 萬，10 年内不會取出，大概率盈利超 50%。
退休前 10 年，他計劃先花 70 萬，其中包括每月 7000 元的額外支出，和每月 1 萬元的房租收入，盡量不動用基金裏的錢。10 年後再看基金是賺了還是虧了。
Alex 說他會同步記賬，以年爲周期，實時複盤、調整消費習慣。他想把這事當作一個實驗，試試能否用 130 萬存款和每月 1 萬元的收入，在未來過上理想的生活。
不過 "4% 原則 " 算出來的是退休存款的 " 安全線 "，離真正的 " 财富自由 " 還很遠。
《2021 胡潤财富自由門檻》報告顯示，中國一線城市的 " 入門級 " 财富自由的門檻是 1900 萬元，中級 6500 萬元，高級 1.9 億元。
◎ 《2021 胡潤财富自由門檻》 報告
03
除了攢錢，想提前退休還要做哪些準備？
想要提前退休，不僅僅是要攢夠錢，還要規劃好收支兩端，對全生命周期的生活成本、生活品質有着清晰的預估和準備。如果你也在考慮提前退休，記得要做好這幾件事——
/ 寫一份退休計劃，規劃好養老金 /
當你想清楚了自己想擁有什麽樣的退休生活，就能估算出來大緻需要的生活費用和醫療費用。退休後的人生還有幾十年，每個階段的生活狀況都不一樣。
比如退休初期，身體比較健康，在個人愛好和休閑方面會有比較大的支出，而後期因爲健康狀況變差，醫療和保健的支出會有大幅度增長。當想清楚了自己在每個階段想擁有什麽樣的退休生活，就能估算出來大緻需要的生活費用和醫療費用。
◎ 圖：全景視覺
/ 制定一個長期的投資計劃 /
未來的生活不能隻靠存款，還需要讓資金穩定增長，來抵禦通脹和覆蓋計劃外的支出。投資計劃可以涉及多樣化的組合，比如定期存款、股票、債券、房地産等。
/ 現在開始，做好健康管理 /
老人生病而壓垮一個家庭的例子，我們見過太多。改善健康狀況，防治慢性疾病的發生和發展，提高生命質量，讓自己少點病痛，少去醫院，降低醫療費用，才能夠過上一個高質量的退休生活。另外，最好預留一部分資金，給自己買一份商業保險，讓晚年生活更踏實。
◎ 圖：銳景視覺
/ 改變生活方式 /
不再工作後，肯定不能再以前一樣每天吃吃喝喝買買買，而是要想清楚哪些是必須的花銷，哪些是不必要的，要放棄不必要的花費。
/ 提前想好自己在哪裏養老，安排養老住所 /
退休養老的模式有居家養老、機構養老、旅居養老等。如果選擇去養老院或者旅居，就需要準備一筆充裕的資金，還要提前考察機構的環境和服務。确定好養老住所後，就能根據自己的選擇，來做養老的預算。
◎ 圖：全景視覺
【寫在最後】
越來越多的中青年人，熱衷于追求财務自由和提前退休，但提前退休真的不是一件簡單的事情，實現經濟獨立不是一味地攢錢和節儉，而是要有科學合理的理财方式。
除了要有足夠的存款和資産，還需要有面對未來各種風險的勇氣和信心，更需要了解自己内心深處的需求，思考自己到底要過怎樣的人生。
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