作 者 | 葉麥穗
編 輯｜周炎炎 江佩佩
圖 源丨視覺中國
根據融 360 數字科技研究院監測的數據顯示，2023 年 11 月銀行 3 個月、6 個月、1 年期存款平均利率環比持平，2 年及以上期限存款平均利率漲跌不一，其中 2 年、5 年期存款平均利率環比下跌 0.2BP、1.3BP，3 年期存款平均利率環比上漲 4.3BP。目前已經出現 3 年期存款和 5 年期存款利率倒挂的情況，股份行和城商行的情況最爲嚴重。
部分銀行年末提高存款利率
從不同類型銀行利率調整情況來看，11 月國有銀行利率調整情況較少，中農工建四大行基本沒有調整，交通銀行個别城市網點長期存款利率下調，郵儲銀行多個城市網點 3 年期存款利率上調。
11 月股份制銀行 3 年、5 年期存款利率調整情況較多，有漲有跌，上漲情況多于下跌情況，部分股份制銀行上調 3 年期存款利率，整體來看，1 年及以上存款平均利率均環比上漲，其中 3 年期漲幅較大，環比上漲 9.5BP。
11 月城商行、農商行 1 年及以上存款平均利率均環比下跌，城商行 3 個月、6 個月短期存款利率環比上漲。對比各類銀行定期存款利率，城商行 3 個月、6 個月期存款利率最高，股份制銀行 1~3 年期存款利率最高，農商行 5 年期存款利率最高。
不過目前距離 2023 年收官已經不足一個月，部分中小銀行出于年末考核要求，上浮利率增加對儲戶的吸引力，提前開始攬儲。從上浮的幅度來看，多數集中在 5 到 15 個基點。
12 月 12 日，河南淮濱農商行在官方微信平台公告，自即日起，面向起存金額 1 萬元以上的新開戶個人上調整存整取定期存款利率，3 個月、6 個月、1 年期、2 年期、3 年期的定存利率分别由 1.40%、1.65%、1.80%、2.00%、2.35% 上調至 1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%，上調幅度爲 5～15 個基點。
淮濱農商行表示， 此次利率調整自今年 12 月 12 日開始，将持續至明年 3 月 31 日，之後将恢複至原有的利率。
固始農商行也于 12 月 1 日在官方微信平台發布的公告，自 12 月 1 日起，該行将對起存金額在 1 萬元以上新開戶個人執行新利率，3 個月、6 個月、1 年期、2 年期、3 年期定期存款利率分别由 1.40%、1.65%、1.80%、2.0%、2.35% 上浮至 1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%，5 年期定存利率不變。
" 莫道君行早，更有早行人 "。早在一個多月前，廣東鶴山珠江村鎮銀行就宣布于 11 月 1 日起将整存整取一年期執行利率從 2.1% 調整至 2.25%，上調 15 個基點；廣西興安民興村鎮銀行也表示自 11 月 21 日起，對 6 個月和 1 年期 2 款 " 縣域專屬定期 " 存款利率分别上調 30 個基點和 15 個基點， 該行表示，此舉是 " 爲推動存款利率市場化 "。
也有銀行根據不同期限的存款産品，" 對症下藥 "。11 月 30 日，桂林國民村鎮銀行發布公告，自 12 月 1 日起，該行 6 個月、2 年期、3 年期的整存整取定期存款将執行 2.05%、2.75%、3.30% 的新利率。而據該行上一次的利率調整公告，6 個月、1 年期、3 年期的整存整取定期存款執行利率分别爲 1.80%、2.15%、3.40%，其中三年期的存款利率不升反降。
銀行積極參與 " 攬儲 " 大戰的同時，也有部分銀行選擇下調存款利率。
12 月 12 日，北海農信社公告稱将自 12 月 15 日起，調整人民币定期存款整存整取 2 年、3 年、5 年期産品挂牌利率，其他産品挂牌利率不變。具體來看，2 年、3 年、5 年期産品挂牌利率爲 2.4%、2.75%、2.8%，較此前分别調降 15BP、50BP、55BP。
廣安恒豐村鎮銀行于 12 月 15 日發布公告，即日起調整人民币存款挂牌利率。其中，整存整取 2 年、3 年、5 年期個人定期存款利率分别爲 2.60%、3.25%、3.35%，較此前分别調降 5BP、5BP、10BP。
美元存款利率維持高位需關注彙率風險
今年以來，由于美聯儲持續加息，美元存款利率大幅上升，港元與美元挂鈎，港元存款利率也跟随上調。目前美元存款利率仍然維持高位，美元存款以中短期居多，期限大多在 3 個月 ~1 年之間，2 年及以上期限相對較少，多家銀行 1 年期美元存款利率在 5% 以上，3 個月期美元存款利率也多在 4% 以上。根據人民銀行數據，2023 年 1~9 月活期、3 個月以内大額美元存款加權平均利率分别爲 2.26%、4.50%，分别較上年 12 月上升 1.06 個和 0.84 個百分點。
随着美聯儲加息進入尾聲，市場預測 2024 年美聯儲降息概率較大，屆時美元存款利率也會随之回落。但從短期來看，美元存款利率仍将維持高位，投資者持有的美元存款利率是固定的，不會受市場變化影響。
投資者購買美元面臨的最大風險是彙率風險，如果人民币兌美元彙率升值，則投資者購買美元存款的利率會打一定折扣，如果美元相對人民币升值，則購買美元存款的實際利率會更高。今年 2 月份以來，人民币兌美元彙率整體呈上升趨勢，11 月中下旬以來略有下跌，投資者購買美元存款需要對未來彙率走勢有一定判斷，綜合評估收益情況。
根據人民銀行數據，11 月末，人民币存款餘額 284.18 萬億元，同比增長 10.2%，增速分别比上月末和上年同期低 0.3 個和 1.3 個百分點。前十一個月人民币存款增加 25.65 萬億元，同比多增 1301 億元。11 月份人民币存款增加 2.53 萬億元，同比少增 4273 億元。其中，住戶存款增加 9089 億元，非金融企業存款增加 2487 億元，财政性存款減少 3293 億元，非銀行業金融機構存款增加 1.57 萬億元。
今年以來人民币住戶存款規模保持較高增速，可見雖然今年存款利率持續下調，但居民存款熱情依然較高。由于長期存款利率優勢明顯，居民傾向于購買長期存款利率，近兩年經濟增長壓力較大，投資環境不景氣，股市持續低迷，理财産品淨值波動不穩，且投資者對淨值波動的理财産品接受程度不高，投資風格較爲保守，這也是存款定期化、長期化的主要原因。雖然很多銀行零售存款利率下降，但零售存款成本卻不降反升。
從中長期來看，長期存款利率不斷下調，存款搬家現象或将加劇。
SFC
本期編輯 江佩佩 實習生 肖楠
21 君薦讀
