" 存壓歲錢的新方式！×× 年金保險，給孩子建立‘小金庫’ "" 壓歲錢買保險的 10 個理由！大人可豁免保費 "…… 春節期間，孩子們的壓歲錢達到千元級或萬元級已越發常見，有保險代理人紛紛借勢進行營銷宣傳，推薦起了教育年金險、增額終身壽險等儲蓄型保險。
壓歲錢是由父母代為保管還是任由孩子打理，是老生常談的話題。其實，配置保險與壓歲錢有着一定的契合性，孩子的壓歲錢用來配置保險，不僅可以達到理财的功能，更可以獲得一份保障。那麼，壓歲錢如果買保險，如何根據需求購買？又需要避開哪些誤區？
配置選擇多樣，年金險搶眼
從春節期間代理人推薦的壓歲錢進行保險配置的思路來看，主要為儲蓄型保險，該類保險既有保障功能，還能獲得儲蓄收益，其中以年金險和增額終身壽險最為常見，也有長期年金險、教育年金險等。儲蓄型保險能夠在确定的時間穩定地拿出相應的錢，且具有一定的安全性。
" 繳費期限靈活，18 歲開始返還保額至終身，可年領可月領，年金給到孩子賬戶，專款專用。現金價值合同确定，年金領取一輩子，現價始終保持穩健，不低于總保費。" 從一款教育年金險的宣傳介紹中不難發現，其有合同約定，能夠确保資金安全，并且能夠做到專款專用，還有長期穩健、複利增值的特點。
具體而言，每年将孩子的壓歲錢存入保障賬戶，等孩子長大了需要用錢時，能夠從保險中獲得相應的資金，讓壓歲錢變身未來資本金，成為 " 資金放大器 "，比如，有的産品在寶寶 0 歲時，每年将壓歲錢存入 5 萬元，選擇投入 10 年，在孩子的未來階段可領取教育金、創業金、婚嫁金等。
當前，市面上為少兒專屬定制的年金險并不少見，該類保險保障對象年齡一般為 0-12 歲左右，可選擇定期追加投入或一次性投入。如果選擇進一步增加金額，意味着可以讓這筆穩定的現金流不僅覆蓋孩子未來的教育，甚至可以覆蓋孩子的婚嫁置業和養老需求。
此外，該類教育年金可根據孩子的年齡、家庭收入和生活習慣選用不同的繳費方式，還可結合孩子的未來規劃，設置不同的領取方式。不過，領取的金額、年齡有嚴格的限制。
而在投保人生存期，每年保險金額都會增加的終身壽險則相對靈活，北京商報記者通過一位資深保險代理人了解到，其内部回報率（IRR）也會略高，一般而言，IRR 為 2.5%-3.5%，不會超過 3.5%，從單利角度看，存入時間越久則越高，一般為 3%-8%。
除了儲蓄類保險，如果想給孩子健康成長提供更多保障，還可以給孩子單獨配置意外險、醫療險等。市場上還有不少針對兒童推出的保障型保險産品，如少兒重疾險可以在孩子不幸發生重疾時，在醫院确診後就給付一筆比較高的費用。此外，對于兒童投保相對友好的還有醫療險，如果孩子年齡超過 5 歲，随着孩子的成長，保費也會随之下降。
需淡化收益觀、知曉退保損失
當前，有保險代理人通過 " 壓歲錢最佳的管理方式是買保險 " 等宣傳語進行宣傳，這需要家長們注意，在用孩子的壓歲錢配置相關保險時，需要從保障責任、領取方式、退保等多方面避免踩坑。
從投保決策層面，增額終身壽險等儲蓄型保險産品都是長期性甚至是終身産品，應理性思考後做出決策，而不是受到炒作式營銷的影響。" 買保險除了要注意需求分析，更要注意在保證保險公司穩健的基礎上，再看産品利益，一定要明确壓歲錢要達成的心願，而不是簡單的理财，隻比收益。" 英國精算師協會會員及泰生元精算咨詢公司創始人毛豔輝表示。
那麼，家長們又該怎樣根據壓歲錢的多少來進行保險配置？毛豔輝表示，如果壓歲錢的規模小于 2 萬元、孩子已經超過 8 歲，購買年金類保險可能不是最佳選擇，因為将來能領到的金額不大，不能實現延遲滿足的願望。如果保費規模較大，尤其是 5 萬元以上，孩子還很小，要根據家長的債務、債權以及未來可能會導緻經濟損失的風險來确定保單的架構，考慮法商内容等，這時可以通過專業的保險銷售人員咨詢。
除此之外，在毛豔輝看來，家長們不應 " 迷信 " 增額終身壽險減保取現的功能，應避免《人身保險産品 " 負面清單 "（2023 版）》所列出的問題。具體而言，銀保監會近期發布的 " 負面清單 " 便指出了增額終身壽險減保規則不明确這一問題。
在選購保險層面，保險代理人主推的教育年金險一定是壓歲錢配置保險的最佳或首要選擇嗎？" 對于收入相對穩定的父母，教育年金險可能不是孩子最好的選擇，增額終身壽險可能會更有利，因為到一定階段，父母也會給孩子購買教育年金險。" 在毛豔輝看來，孩子最好的 " 保險 " 是父母，如果父母對抗風險的保險保額不足，比如重疾險、定期壽險等，不妨跟孩子溝通拿出一部分壓歲錢給自己購置一份保險。
用壓歲錢投保相關保險後，還有哪些注意事項？毛豔輝表示，保險繳費期盡量在孩子 18 歲前完成，如果是期交保費，一定要選擇一個相對穩定的壓歲錢收入區間來選擇保費規模，比如孩子的壓歲錢穩定在 2 萬元左右，假設親人做生意賺了一筆，給了孩子 5 萬元，則親人給的這筆錢屬于 " 意外 " 收獲，這時期交建議依舊選擇 2 萬元，可以用這筆錢進行趸交。
整體而言，儲蓄型保險産品雖然可以通過合同鎖定長期的收益，達到安全穩健的目的，但更适合長期持有，前期流動性較差，意味着如果在投保前幾年退保，可能本金有較大損失。" 保險是一種契約精神，盡量不要選擇在孩子 18 歲前退保，從定價的角度考慮，在選擇産品上，也盡力選擇前期現價低的産品，避免長期持有的人為前期退費的人承擔一部分費用。" 毛豔輝如是表示。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新
