本文來源：時代周報 作者：梁争譽 忻奇琪
為鼓勵剛需購房者積極入市，多城下調房貸利率，進入 "3 字頭 " 階段。
春節假期後，鄭州、天津、廈門、福州、珠海、長春、沈陽等城市相繼下調了首套房貸款利率下限。據諸葛找房研究中心數據，截至目前，已經有 30 城下調首套房貸款利率下限至 "3 字頭 "，最低利率為 3.7%。
房貸進入低利率區間，不少購房者選擇提前還貸。在知乎、小紅書、抖音等社交平台上，" 提前還貸 " 成為熱議話題，不少用戶還分享了自己的真實經曆，以此證明該決定的正确性。
多名業内人士對時代周報記者表示，銀行降低房貸利率是為了鼓勵購房者買房，促進房貸業務發展。但若購房者提前還貸，将增加銀行存款，進而影響促進消費的計劃。為此，部分銀行設置了提前還貸額度，當達到額度上限時需要排隊申請。
時代周報記者獲悉，目前已有多家銀行關閉線上提前還房貸的申請通道。此外，有部分銀行通過設定提前還貸期限、罰息等方式，提高提前還貸門檻。
" 不想給銀行打工了 "
在低息的 " 誘惑 " 下，資金實力較強的購房者選擇提前還貸以減輕總成本。
"90 後 " 購房者馬帥告訴時代周報記者，自己的商貸利率并不算高，隻有 4.8%，但以過百萬元商貸金額作為基數，利息卻很驚人。
馬帥給記者算了一筆賬，自己的商貸金額是 140 萬元（30 年），公積金貸款 60 萬元（20 年）。按照等額本息還款，利息總額高達 146 萬元。" 如果縮短貸款年限，将 30 年變更為 15 年，雖然每月月供會增加，但利息總額也減少至 78 萬元，幾乎少了一半利息。"
圖源：圖蟲創意
深圳購房者莫苗（化名）也申請了提前還款，一口氣還了 70 萬元。莫苗對時代周報記者介紹道，她的申請流程為：先在 APP 裡申請，随後和客戶經理預約時間，最後到銀行辦理還款。
莫苗的房貸總額約 350 萬元，房貸利率 5.39%。這是近年來的最高水平的房貸利率區間，每個月月供将近 2 萬元。
" 本金 350 萬元，利息 357 萬元，還了三四年，還的全是利息。" 莫苗告訴時代周報記者。
提前還貸後，莫苗的月供少了 4000 多元，" 不想給銀行打工了，再加上現在也沒有合适的投資渠道，手頭有點現金就想減輕點房貸壓力。我們的房貸利率太貴了，什麼理财産品都跑不赢。"
楊舒彤（化名）在一家商業銀行辦理的住房貸款。去年年中，她連續申請了兩次提前還款，" 提前還款門檻比較低，起步金額是 1 萬元，我手上有幾萬塊閑錢，也幹不了什麼，就提前還點。"
楊舒彤透露，上述銀行提前還款或收取違約金，她在線上操作了兩次，都提示可能要交違約金，不過可以有機會申請減免。
時代周報記者從一名深圳商業銀行客戶經理處了解到，個人住房貸款、抵押消費貸款等發放滿一年，銀行不收取提前還款違約金。
" 如果貸款發放未滿一年，提前還款就要按合同約定的收取違約金。" 該名客戶經理表示。
一家商業銀行提前還款操作頁面關于違約金的提醒，受訪者供圖
有銀行關閉線上申請通道
時代周報記者獲悉，多家銀行通過提供理财建議、關閉線上申請通道或延長辦理流程等方式減少提前還貸行為。
去年 5 月，招行蘭州分行做了一場主題為 " 有閑錢，需要提前還房貸嗎？" 的直播，三名主播輪番闡述提前還款的弊端。
" 大家越來越多地感受到，錢越來越不值錢了。2002 年一碗牛肉面才兩塊錢，現在漲到八塊錢。換個角度來看，20 年前的月供 1000 元，現在在家庭資産中的占比是很小的。" 在直播中，一名主播反問觀衆：" 錢在手上，幹點啥不好？"
此外，有銀行曾發布相關方案試圖 " 勸退 " 購房者。
2022 年 8 月 1 日，交通銀行曾發布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸 ( 消費 ) 提前還款補償金收費調整的公告》稱，從 2022 年 11 月起，調整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸 ( 消費 ) 提前還款補償金收費标準，補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的 1%。2 月 1 日，時代周報記者查閱交通銀行官方網站，已檢索不到該文件。
一家商業銀行提前還款操作頁面，受訪者供圖
2 月 1 日，一名國有銀行上海分行的個貸經理向記者表示，現在申請提前還貸的人數有所增加，該行目前已經都改成全線上操作，貸款人可以通過手機 APP 或者網銀申請。
不過，在實際的操作過程中，貸款人張女士卻發現，購房者根本無法在該行的 APP 端上，找到申請提前還貸的入口或提示。
在一家大型國有銀行申請房貸的莫苗也向時代周報記者透露：" 今年好像不能提前還款了 "，因為該銀行 APP 裡 " 已經沒有‘提前還款’這個選項了 "。
盡管提前還貸熱度走高，但該行為是否劃算的話題一直飽受争議。支持者認為，在資金充足的情況下可以提前還貸，減輕負擔。反對者則認為，房貸還款期限長，與其它産品相比利率較低，建議購房者将資金用以消費和投資。
中原地産指出，不适合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過 1/3 等。
其中，對于使用等額本金還款的借款人，等額本金是将貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，随着還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過 1/3 時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還更多的還是本金，不能有效地節省利息支出。
